Es un gasto que retiene poco
Es la lectura corta, y los números la desmienten desde el otro lado: el certificado promedio de un seguro de grupo en México asegura 153,494 pesos, frente a 458,306 de una póliza individual. Para el colaborador, ese certificado suele ser el único seguro de vida que tiene — y también la razón por la que descubre, tarde, que no alcanza. Una empresa que lo entiende lo usa para conversar con su gente, no sólo para cumplir.
El contratante es la empresa; el asegurado, cada persona
De ahí sale casi todo lo demás. La empresa firma, paga y administra; el trabajador es el asegurado y quien él nombre es el beneficiario. Esa separación es la que hace que el reglamento exija su consentimiento por escrito antes de incorporarlo, y la que impide que la empresa se quede con el dinero. Un beneficio colectivo no es un activo de la empresa: es una promesa a su gente.
Qué exige el reglamento antes de incorporar a alguien
Es la parte que más empresas se saltan y la que más reclamaciones evita.
Cuando el seguro de grupo cubre el riesgo de fallecimiento, la aseguradora debe contar con el consentimiento por escrito de cada integrante, previo a su incorporación y antes de celebrar el contrato. Y ese documento debe contener por lo menos dos cosas: la suma asegurada o la regla para determinarla, y la designación de beneficiarios, incluyendo si es irrevocable.
En claro: si tu empresa incorpora gente sin recabar eso, el día del siniestro falta el papel que sostiene todo.
La empresa no puede quedarse con el dinero
El reglamento lo prohíbe con tres excepciones tasadas, y sólo tres. El contratante no puede ser designado beneficiario, salvo que el objeto del contrato sea:
Uno. Garantizar créditos que él mismo concedió — y ahí sólo hasta el saldo insoluto, no por el total.
Dos. Garantizar el pago de inscripción o colegiaturas, en seguros escolares o educacionales.
Tres. Resarcirse de la disminución de productividad que pudiera causar la muerte, accidente o enfermedad de técnicos o dirigentes.
Fuera de esos tres supuestos, el beneficiario es quien el trabajador nombró.
El registro que la aseguradora está obligada a llevar
También está en el reglamento y sirve para pedirlo. La aseguradora debe formar un registro de asegurados de cada seguro de grupo y colectivo, con el nombre, edad o fecha de nacimiento y sexo de cada integrante, la suma asegurada o la regla para determinarla, y las fechas de entrada en vigor y de terminación del seguro de cada uno.
Pedir ese registro al día es la forma más rápida de saber si tu plantilla real coincide con la plantilla asegurada — y es donde más huecos aparecen tras una rotación.
Y una regla sobre la prima
Para estos seguros la ley señala que el asegurado tiene la obligación de pagar las primas del primer año, y puede pactarse la suspensión de los efectos del seguro o la rescisión de pleno derecho si el pago no se hace oportunamente.
Es distinto del seguro de vida individual, donde la aseguradora no tiene acción para exigir las primas. Aquí sí se puede pactar la consecuencia, y conviene saber qué pactó tu contrato.
Cuánto pasa en México
El certificado promedio de un seguro de grupo asegura 153,494 pesos. Una póliza de vida individual promedia 458,306. Y el hogar promedio mexicano tuvo un ingreso corriente de 77,864 pesos al trimestre.
Puestos juntos dicen algo que a una empresa le sirve para decidir el monto: el certificado promedio equivale a menos de dos trimestres del ingreso de un hogar. Cubre el golpe inmediato —el sepelio, los primeros meses—, no la sustitución del ingreso.
Elegir la regla que determina la suma —un múltiplo del sueldo, un monto fijo— es la decisión que convierte ese beneficio en algo que la familia recuerda o en un trámite.
⚠ Son promedios del sector asegurador y del ingreso de los hogares. Describen la escala, no el caso de tu empresa.
Qué revisar en tu contrato de grupo
Si existe consentimiento por escrito de cada integrante y dónde se guarda. Cuál es la regla que determina la suma y si sigue teniendo sentido. Si el registro de asegurados está al día contra tu plantilla. Qué se pactó sobre la falta de pago de primas. Y si alguien designó a la empresa como beneficiaria fuera de los tres supuestos permitidos.
Cómo lo acompañamos
Revisamos el registro de asegurados contra tu plantilla real, que es donde aparecen los huecos después de cada rotación.
Ponemos la regla de la suma en pesos con sueldos reales, para que la empresa decida un monto que signifique algo y no uno que quepa en el presupuesto sin que nadie lo note.
Y conducimos la conversación con la gente: un beneficio que nadie sabe que tiene no retiene a nadie.
Marco legal
En el seguro de grupo o empresa, el asegurador se obliga por la muerte o la duración de la vida de una persona determinada, en razón simplemente de pertenecer al mismo grupo o empresa, mediante el pago de primas periódicas, sin necesidad de examen médico obligatorio
En los seguros de grupo y popular el asegurado tendrá la obligación de pagar las primas correspondientes al primer año, y se podrá pactar la suspensión de los efectos del seguro o la rescisión de pleno derecho para el caso en que no se haga oportunamente el pago de las primas
Tratándose de seguros de grupo que cubran el riesgo de fallecimiento, las aseguradoras deberán contar con el consentimiento por escrito de cada uno de los integrantes, previo a su incorporación al grupo y antes de la celebración del contrato, el cual contendrá por lo menos la suma asegurada o la regla para determinarla y la designación de beneficiarios, incluyendo si ésta se realiza en forma irrevocable
Tratándose de los seguros de grupo el contratante no podrá ser designado beneficiario, salvo que el objeto del contrato sea garantizar créditos concedidos por éste —y sólo hasta el saldo insoluto—, garantizar el pago de inscripción o colegiaturas en seguros escolares o educacionales, o resarcirlo de la disminución de productividad que pudiera causar la muerte, accidente o enfermedad de técnicos o dirigentes
La aseguradora formará un registro de asegurados en cada seguro de grupo y colectivo, con el nombre, edad o fecha de nacimiento y sexo de cada integrante, la suma asegurada o la regla para determinarla, y las fechas de entrada en vigor y de terminación del seguro de cada uno
Cuánto pasa en México
El certificado promedio de un seguro de grupo en México asegura 153,494 pesos, frente a 458,306 pesos de una póliza de vida individual, y el hogar promedio tuvo un ingreso corriente de 77,864 pesos al trimestre
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta alrededor de ésta.
¿Qué es un seguro de vida de grupo?+
Aquel en que alguien queda cubierto por el solo hecho de pertenecer a un grupo o a una empresa, con primas periódicas y sin examen médico obligatorio.
¿Hace falta examen médico?+
La ley lo define expresamente sin necesidad de examen médico obligatorio, que es la razón por la que entra gente que individualmente no entraría.
¿Puede la empresa ser beneficiaria?+
No, salvo tres supuestos: garantizar créditos que ella concedió —sólo hasta el saldo insoluto—, garantizar inscripción o colegiaturas en seguros escolares, o resarcirse de la caída de productividad por la muerte, accidente o enfermedad de técnicos o dirigentes.
¿Qué hay que recabar de cada empleado?+
Su consentimiento por escrito, previo a la incorporación, con la suma asegurada o la regla para determinarla y la designación de beneficiarios, indicando si es irrevocable.
¿Qué registro debe llevar la aseguradora?+
Uno de asegurados por cada seguro de grupo y colectivo, con nombre, edad o fecha de nacimiento y sexo de cada integrante, la suma asegurada o su regla, y las fechas de entrada en vigor y de terminación.
¿Qué pasa si la empresa deja de pagar?+
En estos seguros el asegurado está obligado a pagar las primas del primer año, y puede pactarse la suspensión de los efectos del seguro o la rescisión de pleno derecho si el pago no se hace oportunamente.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.