Dos bolsas distintas que la gente confunde
La responsabilidad civil atiende a los terceros: personas ajenas a tu vehículo a quienes causas un daño. Los gastos médicos de ocupantes atienden a quienes van dentro.
No son la misma bolsa, no tienen la misma suma y no se activan por el mismo motivo. La primera necesita que exista responsabilidad tuya; la segunda suele operar por el solo hecho del accidente.
Y hay un detalle que decide mucho dinero: si tu acompañante entra como ocupante o como tercero. La ley habla de «un tercero» sin delimitarlo, así que quien lo define es el contrato.
Por persona o por evento
Es la pregunta que hay que hacerle a la póliza antes que ninguna otra. Una suma «por evento» se reparte entre todos los lesionados del mismo accidente; una suma «por persona» aplica a cada uno.
Con cinco pasajeros, la diferencia entre las dos formas es de cinco a uno. Y la carátula rara vez lo aclara con esas palabras: suele estar en las condiciones.
El segundo dato es el límite por evento acumulado, que existe incluso cuando la suma es por persona y funciona como techo del conjunto.
Lo que la ley no regula, y conviene decirlo
Esta cobertura no está en la Ley sobre el Contrato de Seguro. Vive entera en las condiciones de cada producto: su suma, sus exclusiones, sus plazos de atención y su red de hospitales.
Lo que sí regula la ley es el criterio con el que se lee una exclusión: la aseguradora responde de todos los acontecimientos que presenten el carácter del riesgo asegurado, a menos que el contrato excluya de una manera precisa determinados acontecimientos.
Dicho de otro modo: como la cobertura es contractual, la única forma de saber qué cubre la tuya es abrir tus condiciones. No hay respuesta general honesta.
Cuánto pasa en México
En automóviles con póliza individual, durante 2023 esta cobertura tuvo una frecuencia de 2.40% y un costo medio de 4,864 pesos. En motocicletas, la frecuencia fue de 4.77%.
En moto es casi el triple de frecuente que el robo total, que fue de 1.63%. Es decir: la cobertura que atiende a las personas se usa mucho más seguido que la que protege contra el robo, y es la que menos gente revisa al contratar.
El costo medio de esta cobertura en motocicletas no viene publicado en la fuente, así que no lo afirmamos.
Las tres preguntas que vale la pena hacer
Primera: ¿la suma es por persona o por evento, y de cuánto? Segunda: ¿opera por el solo hecho del accidente o exige que la responsabilidad sea de otro? Tercera: ¿hay red de hospitales, o reembolso, o las dos cosas?
Las tres caben en un correo a tu agente y las tres cambian lo que pasa el día del accidente.
Y una cuarta si llevas acompañante a diario: ¿la póliza contempla todas las plazas que de verdad usas?
Cómo la dimensionamos nosotros
Partimos del uso real del vehículo: cuántas personas van habitualmente y quiénes son. Una camioneta familiar y un coche que siempre viaja solo no necesitan la misma suma.
Verificamos si la suma es por persona o por evento, porque es donde más veces la póliza dice algo distinto de lo que el cliente creía.
Y la comparamos contra el costo real de una atención hospitalaria en su ciudad, no contra el número que trae el producto por defecto.
Marco legal
La empresa aseguradora responderá de todos los acontecimientos que presenten el carácter del riesgo cuyas consecuencias se hayan asegurado, a menos que el contrato excluya de una manera precisa determinados acontecimientos
En el seguro contra la responsabilidad, la empresa se obliga hasta el límite de la suma asegurada a pagar la indemnización que el asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cause un daño previsto en el contrato de seguro
Cuánto pasa en México
En 2023, en automóviles con póliza individual, la cobertura de gastos médicos de ocupantes tuvo una frecuencia de 2.40% y un costo medio de 4,864 pesos
En 2023, en motocicletas, la cobertura de gastos médicos de ocupantes tuvo una frecuencia de 4.77%, frente a 1.63% del robo total
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta sobre este término.
¿Qué cubre gastos médicos de ocupantes?+
La atención médica de las personas que viajan dentro del vehículo asegurado, conductor incluido, cuando se lesionan en un accidente amparado por la póliza.
¿Es lo mismo que responsabilidad civil?+
No. La responsabilidad civil atiende a terceros ajenos a tu vehículo; ésta atiende a quienes van dentro. Son bolsas distintas, con sumas distintas.
¿La suma es por persona o por accidente?+
Depende del contrato, y es la diferencia más grande: una suma por evento se reparte entre todos los lesionados del mismo accidente; una por persona aplica a cada uno.
¿La ley regula esta cobertura?+
No. No aparece en la Ley sobre el Contrato de Seguro: su suma, exclusiones y procedimientos son materia de las condiciones de cada producto.
¿Con qué frecuencia se usa?+
En automóviles con póliza individual tuvo una frecuencia de 2.40% en 2023, y en motocicletas de 4.77%, casi el triple que el robo total.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.