Glosario de seguros explicado claro

Anatomía de la póliza

DeducibleEl deducible es la cantidad fija, escrita en la carátula de tu póliza, que corre por tu cuenta antes de que la aseguradora empiece a pagar, y aplica para cada enfermedad o accidente cubierto.
CoaseguroEl coaseguro es el porcentaje de los gastos cubiertos que corre por tu cuenta una vez descontado el deducible, y suele tener un tope máximo por padecimiento escrito en tu carátula.
ExclusionesLas exclusiones son los supuestos que tu contrato deja expresamente fuera de la cobertura: hechos que, aunque ocurran, la aseguradora no está obligada a pagar.
PólizaLa póliza es el documento que la aseguradora está obligada a entregarte y en el que constan los derechos y obligaciones de las partes, con la descripción del riesgo, la suma asegurada y la prima.
VigenciaLa vigencia es el periodo durante el cual tu póliza produce efectos: el momento en que comienzan los riesgos amparados y el momento en que terminan, tal como constan en tu contrato.
PrimaLa prima es la contraprestación que el contratante paga a la aseguradora a cambio de que ésta asuma el riesgo, y debe constar en la póliza junto con la cuota que le corresponde.
EndosoEl endoso es el documento que modifica, adiciona o aclara una póliza ya emitida, y forma parte de ella; la ley exige que las adiciones y reformas del contrato de seguro consten por escrito.
RenovaciónLa renovación es la continuación de tu póliza por un periodo nuevo conservando el derecho de antigüedad, que impide que te pidan requisitos de asegurabilidad o te amplíen los periodos de espera.
Suma aseguradaLa suma asegurada es el monto máximo que tu póliza puede pagar, y la ley obliga a que conste en el documento como el monto de la garantía.
Periodo de graciaEl periodo de gracia es el plazo que corre desde el vencimiento de una prima hasta que los efectos del contrato cesan automáticamente; cuando el contrato no lo conviene, la ley aplica treinta días naturales siguientes al vencimiento.
Carátula de la pólizaLa carátula es la hoja inicial de la póliza donde se concentran los datos que identifican el contrato: quién asegura a quién, qué riesgos ampara, desde cuándo y hasta cuándo, con qué sumas aseguradas y por qué prima.
Condiciones generalesLas condiciones generales son el texto completo del contrato de seguro: definen qué riesgos ampara, qué excluye, qué obligaciones tienen las dos partes y cómo se determina la indemnización.
ContratanteEl contratante es quien celebra el contrato de seguro con la aseguradora y asume las obligaciones que nacen de él —declarar el riesgo y pagar la prima—, sea o no la persona asegurada y sea o no quien cobra la indemnización.
Partes del contrato de seguroEn un contrato de seguro intervienen la aseguradora, que asume el riesgo; el contratante, que lo celebra y paga; el asegurado, sobre quien o sobre cuyos bienes recae el riesgo; y el beneficiario, que cobra — figuras que pueden coincidir en una misma persona o no.
Periodo al descubiertoEl periodo al descubierto es el lapso en que una persona cree tener cobertura y no la tiene; en un contrato de seguro ocurre sobre todo cuando cesan los efectos por falta de pago de la prima, o entre la terminación de una póliza y el inicio de la siguiente.
Coberturas adicionalesLas coberturas adicionales, llamadas beneficios adicionales en la regulación, son amparos que se agregan a una cobertura básica ya contratada; deben guardar relación con el riesgo de esa cobertura y registrarse ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas por esa vía específica.
Contrato de adhesiónUn contrato de adhesión de seguro es el elaborado unilateralmente en formatos por una aseguradora, con los términos y condiciones aplicables a la contratación, incluidos los modelos de cláusulas que se incorporan por endoso; debe registrarse de manera previa ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
Endoso preferenteEl endoso preferente es la designación que coloca a un acreedor como beneficiario de una póliza hasta por el saldo insoluto del crédito; en los seguros de deudores, la norma reconoce que el excedente sobre ese saldo corresponde al asegurado, a su sucesión o a sus beneficiarios distintos del acreedor.

Gastos médicos mayores

CarenciaLa carencia o periodo de espera es el tiempo que debe transcurrir desde el inicio de tu cobertura para que un padecimiento quede amparado, y su único objeto legal es la selección de riesgos y eliminar posibles preexistencias.
CopagoEl copago es una cantidad fija que pagas por un servicio concreto —una consulta, un estudio— con independencia de lo que ese servicio cueste.
Reconocimiento de antigüedadEl reconocimiento de antigüedad es el derecho a que la renovación de un seguro de gastos médicos se realice sin requisitos de asegurabilidad y sin que los periodos de espera ni las edades límite se modifiquen en tu perjuicio.
Suma asegurada por evento o por vigenciaEs la forma en que una póliza de gastos médicos limita lo que paga por un siniestro: hasta que ocurra primero el agotamiento de la suma asegurada, el fin del periodo de vigencia y de beneficio, o la recuperación del estado de salud.
Red hospitalariaLa red hospitalaria es el conjunto de hospitales y proveedores médicos con los que una aseguradora tiene convenio, y determina dónde puedes atenderte con pago directo en lugar de pagar y pedir reembolso.
Tabulador de honorariosEl tabulador de honorarios es la tabla con la que una aseguradora fija el monto máximo que reconoce por cada procedimiento médico, y contra la cual se calcula el diferencial que paga el asegurado si elige un médico fuera de la red.
Emergencia y urgencia médicaEs la categoría de atención que las pólizas de gastos médicos no pueden someter a periodos de espera cuando se comprueba que ocurrió dentro de la vigencia, según la urgencia se defina en la propia póliza.
Tope de coaseguroEl tope de coaseguro es el límite máximo que un asegurado aporta por concepto de coaseguro en un siniestro; es una condición contractual, y la norma exige que la póliza precise en qué secuencia se aplica junto con el deducible y la franquicia.
Deducible cero«Deducible cero» es el nombre comercial de un diseño de producto en el que el asegurado no aporta una cantidad fija inicial por siniestro; no es una figura definida en la norma, y su costo se traslada a la prima.

Vida

BeneficiarioEl beneficiario es la persona designada en la póliza para recibir el importe del seguro, y esa cláusula le da un derecho propio que puede exigir directamente a la aseguradora.
Cláusula de suicidioLa cláusula de suicidio es la disposición legal por la que la aseguradora está obligada a pagar el seguro de vida en caso de suicidio del asegurado, cualquiera que sea su estado mental o el móvil, si ocurre después de dos años de la celebración del contrato.
Consentimiento del aseguradoEl consentimiento del asegurado es la autorización por escrito que un tercero debe dar antes de la celebración de un seguro para caso de muerte sobre su vida, con indicación de la suma asegurada; sin ella el contrato es nulo.
Beneficiario irrevocableEl beneficiario irrevocable es aquel cuya designación el asegurado ya no puede revocar, porque renunció a ese derecho, se lo comunicó al beneficiario y a la aseguradora, y la renuncia quedó asentada en la póliza.
Valores garantizadosLos valores garantizados son los derechos que la ley reconoce al asegurado de vida que cubrió tres anualidades consecutivas: que el seguro quede reducido de pleno derecho al dejar de pagar, y el reembolso inmediato de una parte de la reserva matemática.
Préstamo automático de primasEl préstamo automático de primas es el beneficio convenido en la póliza por el cual la aseguradora cubre con los valores del contrato una prima no pagada, de modo que no se produce la cesación automática de los efectos del seguro.
Pérdidas orgánicasLas pérdidas orgánicas son la indemnización que un seguro de accidentes paga por la pérdida de miembros u órganos conforme a la tabla de su clausulado; la ley fija el marco —pago en forma de capital y derecho propio del beneficiario— pero no esa tabla.
Inembargabilidad del seguro de vidaLa inembargabilidad del seguro de vida es la protección que la ley da al derecho derivado de la designación de beneficiario frente a los acreedores del asegurado, y opera en dos supuestos: cuando el beneficiario es el cónyuge o un descendiente, y cuando el asegurado renunció en la póliza a revocar la designación.
Inexactitud en la edadLa inexactitud en la edad es el error en la edad declarada del asegurado en un seguro de personas; salvo que la edad real quede fuera de los límites de admisión de la aseguradora, no permite rescindir el contrato y se resuelve ajustando la suma asegurada o la prima.
Seguro de vida sobre un menorEl seguro para caso de muerte sobre la vida de un menor que no ha cumplido doce años, o de una persona sujeta a interdicción, es nulo por disposición de la ley; a partir de los doce años requiere el consentimiento personal del menor y el de su representante legal.
Seguro saldadoEl seguro saldado es la forma de valor garantizado en que la póliza continúa vigente por el mismo plazo original y sin obligación de pagar una prima más, pero con una suma asegurada menor, calculada con la reserva acumulada hasta ese momento.
Seguro prorrogadoEl seguro prorrogado es la forma de valor garantizado en que la póliza conserva íntegra su suma asegurada y queda liberada del pago de primas, pero sólo durante el tiempo que alcance a costear la reserva acumulada, tras el cual la cobertura termina.
Seguro temporalEl seguro temporal es el plan de vida que ampara el fallecimiento del asegurado durante un plazo determinado y termina al concluirlo; el regulador lo reconoce en dos categorías —entre 2 y 10 años, y de más de 10 años— dentro de los planes de vida de largo plazo.
Seguro dotalEl seguro dotal es el plan de vida que paga la suma asegurada a los beneficiarios si el asegurado fallece dentro del plazo, y se la paga al propio asegurado si sigue vivo al terminarlo; el regulador lo reconoce en dos categorías, entre 2 y 10 años y a más de 10 años.
Seguro vitalicioEl seguro vitalicio es el plan de vida cuya cobertura no termina en una fecha: ampara el fallecimiento del asegurado ocurra cuando ocurra, y acumula valores garantizados que la póliza reconoce a partir de la tercera anualidad cubierta.
Dividendos en seguros de vidaLos dividendos de una póliza son las cantidades que una aseguradora reparte cuando la experiencia real del producto en siniestros, gastos o utilidades resulta más favorable que la prevista; su fórmula debe constar en la nota técnica registrada y no todos los productos los otorgan.
SIAB-VidaEl SIAB-Vida es el Sistema de Información sobre Asegurados y Beneficiarios de Seguros de Vida, a través del cual la norma reconoce el derecho de una persona a conocer, ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, si figura como beneficiaria en una póliza de vida.

Auto

Daños materialesDaños materiales es la cobertura que responde por el daño sufrido por el bien asegurado —tu auto, tu casa, tu equipo—, hasta el límite de la suma asegurada y del valor real de ese bien.
SalvamentoEl salvamento son los efectos salvados: lo que queda del bien asegurado después del siniestro, que la aseguradora puede adquirir abonando al asegurado su valor real según estimación pericial.
Valor convenidoEl valor convenido es la cantidad que las partes fijan expresamente en el contrato, como excepción a la regla general del seguro de daños, para resarcir la pérdida o el robo totales de la cosa asegurada.
Gastos de defensa jurídicaLos gastos de defensa jurídica son los que resultan de los procedimientos seguidos contra el asegurado en un seguro de responsabilidad, y están a cargo de la aseguradora salvo convenio en contrario.
Gastos médicos de ocupantesGastos médicos de ocupantes es la cobertura que paga la atención médica de las personas que viajan dentro del vehículo asegurado —conductor incluido— cuando se lesionan en un accidente amparado por la póliza.
Deducible por robo totalEl deducible por robo total es la porción de la indemnización que corre por cuenta del asegurado cuando el vehículo desaparece por completo, y suele expresarse como un porcentaje de la suma asegurada, superior al de daños materiales.

Empresarial y colectivo

Seguro de grupo vs individualEl seguro de grupo o empresa es aquel en que el asegurador se obliga por la muerte o la duración de la vida de una persona en razón simplemente de pertenecer al grupo o empresa, mediante primas periódicas y sin necesidad de examen médico obligatorio.
Certificado individualEl certificado individual es el documento que acredita la cobertura de una persona dentro de una póliza de grupo o colectiva, y la ley lo nombra expresamente entre los que deben ser legibles para surtir efectos probatorios contra el asegurado.
Derecho de conversiónEl derecho de conversión es la facultad de quien se separa definitivamente de un grupo asegurado de contratar una póliza individual de vida con la misma aseguradora, por una sola vez y sin requisitos médicos, dentro de los treinta días naturales siguientes a su separación.
Póliza maestraLa póliza maestra es el contrato único que una empresa u organización celebra con una aseguradora para cubrir a un grupo o colectividad; de ella cuelgan los certificados individuales de cada integrante, que no son contratantes sino asegurados.

El siniestro

SiniestroUn siniestro es la realización del hecho previsto en tu contrato —el accidente, la enfermedad, el robo— que hace exigible la obligación de la aseguradora de pagar lo que la póliza ampara.
ReclamaciónLa reclamación es la entrega formal a la aseguradora de los documentos e informaciones que le permiten conocer el fundamento de lo que le pides, y es lo que hace vencer su obligación de pago.
IndemnizaciónLa indemnización es lo que la aseguradora te cubre por el daño, y se fija tomando el valor del interés asegurado en el momento en que ocurrió el siniestro.
Pago directo o reembolsoEl pago directo es la modalidad en que la aseguradora liquida directamente al proveedor del servicio, y el reembolso aquella en que el asegurado paga primero y la compañía le restituye después contra comprobantes.
Pérdida total y pérdida parcialLa pérdida total es la destrucción, desaparición o daño del bien asegurado en una medida que hace inviable su reparación; la pérdida parcial es el daño que sí admite reparación y que consume una porción de la suma asegurada.
Ajustador de segurosEl ajustador de seguros es la persona designada por la aseguradora para evaluar las causas del siniestro y las circunstancias que influyen en la indemnización, con el fin de que la institución determine si el siniestro procede y cuál es la propuesta de pago.
Perito valuadorEl perito valuador es quien estima el valor del daño cuando las partes de un contrato de seguro no coinciden en su importe; si alguna se niega a nombrar el suyo o no hay acuerdo, la valuación la practican peritos designados por la autoridad judicial.
Finiquito de siniestroEl finiquito de siniestro, también llamado convenio de ajuste, es el documento con el que la aseguradora y el asegurado dejan constancia del monto acordado y del cierre de la reclamación; no está regulado con ese nombre en la ley del contrato de seguro.
Obligaciones del asegurado en el siniestroAl ocurrir un siniestro la ley impone al asegurado dos obligaciones distintas: ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño, y no variar el estado de las cosas sin consentimiento de la aseguradora; los gastos de la primera corren a cargo de la empresa.

Técnico y legal

CancelaciónCancelar es dar por terminada la póliza antes de que llegue su vencimiento, y conviene distinguirla de la rescisión, que es la facultad de la aseguradora de dar por terminado el contrato ante una declaración omitida o inexacta.
AseguradoEl asegurado es la persona o el bien sobre el que recae el riesgo cubierto, y puede no coincidir con quien contrata la póliza ni con quien recibe la indemnización.
SubrogaciónLa subrogación es el efecto por el cual tu aseguradora, al indemnizarte, hereda tu posición frente a quien causó el daño: puede reclamarle a ese tercero, y hasta el monto que ya te pagó.
Agravación del riesgoLa agravación del riesgo es todo cambio importante ocurrido durante la vigencia que empeora las condiciones sobre las que la aseguradora aceptó el contrato, y el asegurado debe comunicarla dentro de las veinticuatro horas siguientes a conocerla.
Interés asegurableEl interés asegurable es el interés económico que una persona tiene en que no se produzca un siniestro, y es lo que puede ser objeto de un contrato de seguro contra los daños.
InfraseguroEl infraseguro es la situación en que la suma asegurada resulta inferior al interés asegurado, y hace que la aseguradora responda de manera proporcional al daño causado, salvo convenio en contrario.
Reinstalación de suma aseguradaLa reinstalación de suma asegurada es la figura del clausulado que permite recuperar la suma consumida por un siniestro pagado; sin ella, la ley deja a la aseguradora obligada sólo por el resto de la suma asegurada.
Omisión e inexacta declaraciónLa omisión o inexacta declaración es el incumplimiento del deber de declarar por escrito, conforme al cuestionario, todos los hechos importantes para la apreciación del riesgo, y faculta a la aseguradora para considerar rescindido el contrato de pleno derecho.
SobreseguroEl sobreseguro es la situación en que la suma asegurada supera el valor real de la cosa; sin dolo ni mala fe el contrato vale sólo hasta ese valor real, las dos partes pueden pedir la reducción de la suma y la aseguradora no tiene derecho a las primas por el excedente.
Depreciación en la indemnizaciónEs la reducción que se aplica a la indemnización porque la ley fija el monto conforme al valor del interés asegurado en el momento de realización del siniestro, no conforme al precio de compra del bien.
Primer riesgo absolutoEl primer riesgo absoluto es la modalidad contractual en la que la aseguradora responde por el daño hasta la suma contratada sin aplicar la reducción proporcional del infraseguro; la ley la hace posible con la salvedad «salvo convenio en contrario».
Plan personal de retiroUn plan personal de retiro es una cuenta o canal de inversión establecido con el único fin de administrar recursos destinados exclusivamente a usarse cuando el titular cumpla 65 años o en casos de invalidez o incapacidad, administrado en cuentas individualizadas por una institución autorizada y con autorización previa del SAT.
Deducción fiscal del seguro de retiroLa ley del impuesto sobre la renta contempla dos tratamientos para el ahorro para el retiro: la deducción personal por aportaciones a planes personales de retiro, y el estímulo por depósitos, primas de seguros con planes de pensiones o acciones de fondos identificables, que se resta de la base gravable con un tope anual propio.
Seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejezEl seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez es uno de los cinco seguros del régimen obligatorio del Seguro Social, y protege el retiro, la cesantía en edad avanzada y la vejez del asegurado, así como la muerte de los pensionados por ese seguro.
DisputabilidadLa disputabilidad es el margen que tiene la aseguradora para rescindir el contrato por una omisión o declaración inexacta del riesgo; en México no depende de un plazo general de años, sino de un aviso dentro de treinta días naturales y de que no concurra ninguno de los cinco supuestos en que la ley se lo impide.
Invalidez total y permanenteEn la ley del seguro social existe invalidez cuando el asegurado no puede procurarse, mediante un trabajo igual, una remuneración superior al cincuenta por ciento de la habitual del último año de trabajo, por enfermedad o accidente no profesionales; en una póliza privada, la definición es la que ese contrato establezca.
Deberes del agente de segurosLos deberes del agente de seguros son las obligaciones que la regulación le impone frente al usuario durante el proceso de venta y después de él, entre ellas identificarse, evaluar el perfil, comparar productos de forma objetiva, dar acceso al texto del contrato y asesorar en la reclamación.

Las palabras de tu póliza, explicadas en corto

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