Mi moto vale poco, con terceros me alcanza
Es media verdad, y la mitad que falta es la cara. Tienes razón en que asegurar por daños una moto de 30,000 pesos rinde poco. Te equivocas si crees que ése es el riesgo grande: lo que puedes deberle a un tercero no tiene relación con lo que vale tu moto. Una lesión permanente a un peatón cuesta muchas veces el valor de cualquier motocicleta, y esa deuda es tuya con o sin póliza. La conclusión correcta no es «no aseguro»: es responsabilidad civil alta y daños según convenga.
Todo riesgo» no existe como promesa, y conviene saberlo
Ninguna póliza cubre absolutamente todo. La ley lo dice al revés y es importante: la aseguradora responde de todos los acontecimientos que presenten el carácter del riesgo asegurado a menos que el contrato excluya de una manera precisa determinados acontecimientos. Es decir, la cobertura amplia responde de mucho, y las exclusiones son válidas cuando están redactadas con precisión. Por eso la pregunta útil no es «¿es todo riesgo?» sino «¿qué excluye, y dónde lo dice?».
Qué cubre cada uno, sin adornos
A terceros — responsabilidad civil. La aseguradora se obliga, hasta el límite de la suma asegurada, a pagar la indemnización que tú le debas a un tercero por un hecho previsto en el contrato. Cubre los bienes y las personas que dañas. No cubre tu moto, ni tus lesiones.
Trae además dos ventajas legales que la gente ignora: los gastos de los procedimientos seguidos en tu contra corren por cuenta de la aseguradora salvo convenio en contrario, y el tercero dañado tiene derecho a cobrar directamente, como beneficiario, desde el momento del siniestro.
Amplio. Suma tres piezas sobre lo anterior: daños materiales a tu moto, robo total y gastos médicos de ocupantes. Cada una con su propia suma asegurada y casi siempre con deducible.
La cuenta que decide, en cuatro renglones
Uno: ¿cuánto vale tu moto hoy? Ése es el techo de lo que la parte de daños te puede devolver, menos el deducible.
Dos: ¿cuánto podrías deberle a alguien? El mínimo legal es de 100,000 pesos por lesiones y muerte, y una incapacidad permanente cuesta mucho más.
Tres: ¿podrías reponer la moto de tu bolsillo si desaparece mañana? Si la respuesta es sí sin desacomodar tus finanzas, la parte de daños es opcional. Si la moto es tu herramienta de trabajo, no lo es.
Cuatro: ¿está financiada? Entonces la parte de daños y robo deja de ser opcional: si desaparece, la deuda sigue viva.
Cuánto pasa en México
De cada 100 motocicletas aseguradas en 2023, 7.41 tuvieron un siniestro de daños materiales con costo medio de 14,671 pesos; 3.22 uno de responsabilidad civil con costo medio de 14,390; y 1.63 un robo total con costo medio de 36,856.
Lee la primera línea otra vez. Los daños a tu propia moto son el siniestro más frecuente del ramo, más del doble que la responsabilidad civil y cuatro veces y media más que el robo. Quien contrata sólo a terceros está dejando fuera lo que más veces ocurre —a cambio, eso sí, de conservar cubierto lo que más caro puede salir.
⚠ Los costos medios describen el promedio del sector, no tu caso, y los promedios esconden su cola: los siniestros graves de responsabilidad civil son pocos y muy superiores a 14,390 pesos.
Por qué la responsabilidad civil no se recorta
Es lo único de esta página que diríamos con la misma fuerza a cualquier persona, ande en moto o en coche. La cobertura de daños tiene un techo natural —lo que vale tu vehículo— y la de responsabilidad civil no lo tiene: el techo lo pone la vida de la persona que resultó dañada.
Subir la suma de responsabilidad civil suele costar mucho menos que añadir daños materiales, porque la frecuencia es menor. Es, en términos de dinero por peso de protección, la parte más eficiente de una póliza de moto.
Si eliges amplio, revisa el valor
Aquí conviene traer una regla que decide cuánto te pagan. Si la suma asegurada de tu moto es inferior a su valor real, la aseguradora responde de manera proporcional al daño, salvo convenio en contrario. Una moto asegurada en la mitad de lo que vale cobra la mitad de cada daño.
Y al revés no hay premio: asegurarla por encima de su valor no aumenta la indemnización, porque sin mala fe el contrato vale sólo hasta el valor real de la cosa.
Qué revisar en tu póliza
Cuál de las dos tienes realmente —muchas pólizas baratas son sólo responsabilidad civil aunque el vendedor dijera otra cosa—. La suma de responsabilidad civil contra el mínimo legal. El valor asegurado de la moto contra su valor de hoy. Y las exclusiones de la cobertura amplia, donde vive la respuesta real a «¿qué no cubre?».
Cómo lo acompañamos
Te decimos qué producto tienes en las manos, con la cláusula señalada, para que la palabra «amplio» de la carátula corresponda a lo que dicen las condiciones.
Ponemos en pesos las dos opciones con la misma suma de responsabilidad civil, que es la única forma de compararlas.
Y si la moto es tu trabajo o está financiada, lo decimos claro: ahí la parte de daños deja de ser una preferencia y pasa a ser parte de la cuenta.
Marco legal
En el seguro contra la responsabilidad, la empresa se obliga hasta el límite de la suma asegurada a pagar la indemnización que el asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cause un daño previsto en el contrato de seguro
La empresa responderá de todos los acontecimientos que presenten el carácter del riesgo cuyas consecuencias se hayan asegurado, a menos que el contrato excluya de una manera precisa determinados acontecimientos
Los gastos que resulten de los procedimientos seguidos contra el asegurado estarán a cargo de la empresa, salvo convenio en contrario
El seguro contra la responsabilidad atribuye el derecho a la indemnización directamente al tercero dañado, quien se considerará como beneficiario del seguro desde el momento del siniestro
Salvo convenio en contrario, si la suma asegurada es inferior al interés asegurado, la empresa aseguradora responderá de manera proporcional al daño causado
Cuando se celebre un contrato de seguro por una suma superior al valor real de la cosa asegurada y no hubo dolo ni mala fe, el contrato será válido únicamente hasta la concurrencia del valor real de la cosa asegurada
Cuánto pasa en México
En 2023, por cada 100 motocicletas aseguradas en México hubo 7.41 siniestros de daños materiales con costo medio de 14,671 pesos, 3.22 de responsabilidad civil con costo medio de 14,390 y 1.63 de robo total con costo medio de 36,856
La cobertura mínima obligatoria de responsabilidad civil para vehículos es de 100,000 pesos en daños a personas por lesiones y muerte, según el acuerdo de 2014 de la Secretaría de Hacienda
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta alrededor de ésta.
¿Qué cubre un seguro de moto a terceros?+
Sólo el daño que causas a otras personas y a sus bienes, hasta el límite de la suma asegurada. No cubre tu moto ni tus lesiones. Incluye además los gastos de los procedimientos seguidos en tu contra, salvo convenio en contrario.
¿Qué cubre un seguro de moto a todo riesgo?+
Además de la responsabilidad civil, añade daños materiales a tu moto, robo total y gastos médicos de ocupantes, cada uno con su suma asegurada y casi siempre con deducible.
¿De verdad cubre todo?+
No. La ley permite que el contrato excluya determinados acontecimientos siempre que lo haga de una manera precisa, así que la pregunta útil es qué excluye tu contrato y en qué cláusula lo dice.
¿Cuál me conviene si mi moto vale poco?+
Aunque la moto valga poco, lo que puedes deberle a un tercero no depende de su valor. Lo aconsejable es responsabilidad civil alta, y decidir la parte de daños según si podrías reponer la moto de tu bolsillo.
¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil para moto?+
La estadística pública no separa el precio por tipo de cobertura. Como referencia, la prima promedio de todas las pólizas individuales de moto fue de 3,351 pesos al año en 2023, y una póliza de sólo responsabilidad civil cuesta una fracción de ese promedio.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.