¿Cómo funciona el seguro de moto?

Es lo que hace distinto al seguro de moto. Si la póliza se quedó con el valor de hace tres años, puedes estar en uno de dos errores opuestos: asegurado de menos, y entonces te pagan proporcionalmente; o asegurado de más, y entonces pagas prima por un valor que la aseguradora nunca te va a indemnizar, porque el contrato vale sólo hasta el valor real de la cosa. Ninguno de los dos te conviene, y los dos se arreglan con una llamada.

Aquí hay una regla poco conocida y muy útil para motocicletas, justamente porque se deprecian rápido. Si el valor asegurado sufre una disminución esencial durante el contrato, cualquiera de las dos partes tiene derecho a exigir la reducción correspondiente de la suma asegurada, y entonces la prima también se reduce proporcionalmente para los periodos posteriores.

En claro: tu moto vale menos que hace dos renovaciones, y tú tienes derecho a pedir que la suma baje y que la prima baje con ella. No es un favor comercial; está en la ley.

La conversación honesta es ésta: bajar la suma reduce lo que te pagarían por pérdida total, así que el ajuste correcto es hacerla coincidir con el valor real, ni arriba ni abajo. Ni regalar prima ni quedarse corto.

Es la parte que conviene entender antes que ninguna otra, porque explica el «¿por qué me pagaron menos?» más frecuente del ramo.

Supón una moto que hoy vale 60,000 pesos y una póliza que la tiene asegurada en 30,000 —la mitad—. Tienes un choque con un daño de 20,000 pesos. Como la suma asegurada es inferior al valor, la aseguradora responde de manera proporcional: la mitad, es decir 10,000 pesos, menos el deducible.

No es un abuso ni letra chica: es la regla legal por omisión, y sólo se desactiva con convenio en contrario. Por eso el valor asegurado no es un dato administrativo, es el que decide cuánto te pagan.

El deducible es la parte del daño que corre por tu cuenta antes de que la aseguradora ponga la suya. En daños materiales suele expresarse como porcentaje de la suma asegurada, no como cantidad fija, y ahí está la trampa aritmética: en una moto de valor bajo el porcentaje da poco, pero también los daños son de monto bajo, así que la proporción entre deducible y daño es peor que en un coche.

Haz la cuenta antes de reclamar. Si el daño no supera el deducible con holgura, reclamar no te devuelve dinero. Y hay un segundo costo: cuando tras un daño parcial no se rescinde el contrato, la aseguradora queda obligada en lo sucesivo sólo por el resto de la suma asegurada.

Contra la depreciación existe una figura expresa en la ley. Como excepción a la regla del valor real, y considerando la dificultad de valuar la cosa asegurada, las partes pueden fijar en el contrato un valor convenido para efectos del resarcimiento en caso de pérdida o robo totales.

Pregunta si tu producto lo ofrece y en qué condiciones. En una moto que desaparece completa, la diferencia entre valor real y valor convenido es la diferencia entre reponerla y quedarte a medias.

Es una situación distinta y conviene nombrarla. Quien te dio el crédito suele aparecer en la póliza como beneficiario preferente: en pérdida total o robo, la indemnización va primero a saldar la deuda y el remanente, si lo hay, es tuyo.

Dos consecuencias prácticas. Una: el valor asegurado debe alcanzar para cubrir el saldo, o terminarás debiendo por una moto que ya no tienes. Dos: aunque el financiador exija que la moto esté asegurada, no puede imponerte con qué aseguradora; la ley lo prohíbe expresamente para el seguro obligatorio de vehículos.

En 2023 hubo 25,066 accidentes de motocicletas aseguradas, con un monto de siniestro de 1,263,806,300 pesos: un costo medio de 50,419 pesos. Y de cada 100 motos aseguradas, 3.38 tuvieron un accidente ese año.

Puesto al lado de la prima promedio individual de 3,351 pesos al año, el accidente medio cuesta quince veces lo que cuesta el seguro. Ésa es toda la aritmética del asunto.

⚠ Son promedios del sector asegurador y mezclan cilindradas, ciudades y coberturas distintas.

Avisa en cuanto tengas conocimiento del hecho. No repares antes de que la aseguradora documente el daño. Fotografía todo. Y no pactes cifras con nadie sin tener a tu aseguradora en la conversación.

Un detalle que casi nadie conoce: tras un daño parcial por el que reclames, tanto tú como la aseguradora pueden rescindir el contrato, a más tardar en el momento del pago. Si ella lo hace, su responsabilidad termina quince días después de comunicártelo y debe reembolsarte la prima de la parte no transcurrida.

El valor asegurado contra lo que vale hoy tu moto. El deducible y en qué unidad está expresado. Si existe valor convenido. Y si la moto está financiada, quién figura como beneficiario preferente y por cuánto.

Revisamos que el valor asegurado corresponda al valor de hoy, que es la única forma de que la regla proporcional no te sorprenda.

Si la moto perdió valor, tramitamos la reducción de suma y de prima, que es un derecho tuyo y rara vez alguien te lo ofrece.

Y si está financiada, verificamos que la suma alcance para el saldo del crédito antes de que la cuenta la descubras tú.