¿El seguro de casa cubre el robo?

Es la brecha que decide si tu póliza sirve. La condición típica pide fuerza sobre la cosa o violencia sobre las personas: una puerta forzada, una ventana rota. Pero los números dicen que la mayoría de los robos a casa son sin violencia — llave duplicada, puerta abierta, acceso sin dejar marca. Si tu producto exige señales visibles, ésa es la conversación que hay que tener hoy y no después del robo.

Dos reglas de la ley y las dos se aplican al robo.

La indemnización se fija por el valor del interés asegurado al momento del siniestro. No por lo que costó tu televisión hace cuatro años.

Y si la suma asegurada quedó por debajo del valor real, la respuesta se reduce en proporción, salvo convenio en contrario. Es el infraseguro, y en contenido es donde más pega: casi nadie suma lo que hay en su casa, así que casi todo el mundo va corto sin saberlo.

Hay una figura que desactiva esa proporción cuando se pacta —el primer riesgo absoluto—, y la ley la hace posible precisamente con ese «salvo convenio en contrario». Preguntar si tu póliza de contenido la trae es de las preguntas más rentables que se le pueden hacer a una cotización.

Para objetos cuyo valor es complicado fijar, la ley permite algo distinto: las partes pueden fijar expresamente en el contrato un valor convenido para el resarcimiento en caso de pérdida o robo totales, considerando la dificultad de valuar la cosa.

Es la vía para joyas, obra, instrumentos o equipo especializado. Sin ese pacto, el día del robo se discute el valor; con él, está escrito desde el principio.

En 2025 se abrieron 36,493 carpetas de investigación por robo a casa habitación: 3,921 con violencia y 32,572 sin violencia. Es decir, el 89.3 % ocurrió sin nadie enfrente.

Ese número es el que debería ordenar la conversación con tu agente. Si la condición de tu póliza exige violencia o señales visibles de allanamiento, está escrita para el 10.7 % de los casos.

Para dimensionarlo al lado de lo demás: ese mismo año se abrieron 134,186 carpetas por daño a la propiedad y 18,907 por robo de autopartes.

⚠ Las carpetas miden denuncias presentadas, no robos totales. En robos sin violencia muchas no se denuncian, así que la proporción real probablemente es todavía mayor.

Denuncia y guarda el número de carpeta. No es requisito de la ley del contrato de seguro, pero es el documento sobre el que se arma todo el expediente.

Avisa a la aseguradora en cuanto tengas conocimiento, dentro del plazo de tu contrato. No ordenes ni repares nada antes de que documenten: al ocurrir el siniestro estás obligado a evitar que el daño crezca, y no puedes variar el estado de las cosas sin su consentimiento.

Y ten listo el inventario. Lo que no puedas acreditar, la aseguradora difícilmente lo paga. Fotografías, facturas o notas de lo que hay en casa valen más el día del robo que cualquier cláusula.

Si robo está contratado y con qué suma propia. Qué condición exige: si pide violencia o señales de allanamiento. Si hay primer riesgo absoluto en contenido. Si cubre objetos de valor y con qué sublímite. Y si hay cobertura fuera del domicilio, que casi nunca viene por defecto.

Hacemos contigo el inventario del contenido, que es la mitad del trabajo y la que nadie hace solo.

Buscamos en tus condiciones qué exige la cláusula de robo, y te decimos si tu producto está escrito para el caso frecuente o para el excepcional.

Y si tienes objetos de valor, planteamos el valor convenido antes de contratar, que es cuando todavía se puede pactar.