Con que cubra la casa, basta
Es la mitad de la cuenta. La construcción se puede reconstruir con un presupuesto; lo de adentro no aparece en ningún avalúo y es lo que más se pierde en un robo. Y falta la tercera pieza, que casi nadie pide: un cristal que cae a la calle, una fuga que arruina el departamento de abajo, tu perro que muerde a alguien. Eso es responsabilidad civil, y sin ella el costo es íntegro tuyo.
Terremoto y huracán no vienen por defecto
Es la línea que más sorprende en un país como éste, y está en la ley, no en la letra chica: la aseguradora no responde de las pérdidas y daños causados por guerra extranjera, guerra civil, movimientos populares, terremoto o huracán, salvo estipulación en contrario del contrato. Es decir: pueden cubrirse, y muchos productos los cubren, pero hay que pactarlo. Si tu póliza no lo dice, no están.
Las tres piezas, una por una
El inmueble. La construcción: muros, techos, instalaciones fijas. Si rentas, esta pieza no es tuya — es del propietario, y por eso una póliza de inquilino se arma distinto.
El contenido. Muebles, electrodomésticos, ropa, equipo de cómputo. Es la pieza que la gente subestima porque nunca ha sumado lo que hay en su casa. Hazlo una vez: la cifra sorprende siempre hacia arriba.
La responsabilidad civil. El daño que tú, tu familia o tu inmueble le causen a un tercero. La ley la define sin rodeos: la aseguradora se obliga, hasta el límite de la suma asegurada, a pagar la indemnización que el asegurado le deba a un tercero por un hecho previsto en el contrato.
Y una ventaja legal de esa tercera pieza que casi nadie conoce: los gastos de los procedimientos seguidos en tu contra corren por cuenta de la aseguradora, salvo convenio en contrario.
Lo que la ley excluye salvo que lo pactes
Aquí está el renglón que hay que buscar en tus condiciones antes que ningún otro. La ley excluye, salvo estipulación en contrario: guerra extranjera, guerra civil, movimientos populares, terremoto y huracán.
Los dos últimos son los que importan en México. No es que las aseguradoras se nieguen a cubrirlos: es que la ley los deja fuera por defecto y sólo entran si el contrato lo dice. Buscar esa palabra en tu póliza toma dos minutos.
Hay una segunda exclusión legal, distinta y también por defecto: la aseguradora no responde de las pérdidas y daños causados por vicio intrínseco de la cosa. Es la razón por la que una humedad de años, una instalación vencida o un desgaste no son siniestro: no son un riesgo, son una certeza.
Cuánto pasa en México
En 2025 se abrieron 36,493 carpetas de investigación por robo a casa habitación. De ellas, 3,921 fueron con violencia y 32,572 sin violencia: el 89.3 % de los robos a casa ocurrió sin nadie enfrente.
Ese porcentaje cambia lo que conviene asegurar. El riesgo dominante no es el asalto: es la casa vacía. Y lo que se llevan de una casa vacía es contenido, que es justo la pieza que más gente deja corta o directamente fuera.
⚠ Las carpetas miden denuncias presentadas, no robos totales. En robos sin violencia muchas no se presentan, así que la cifra real es mayor.
Cuánto te pagan, y por qué a veces menos
Dos reglas de la ley deciden esto y conviene conocerlas antes del siniestro.
La indemnización se fija por el valor del interés asegurado en el momento del siniestro, no por lo que pagaste hace ocho años.
Y si la suma asegurada quedó por debajo del valor real, la aseguradora responde de manera proporcional al daño, salvo convenio en contrario. Una casa asegurada en la mitad de lo que vale cobra la mitad de cada daño, aunque el daño quepa de sobra en la suma contratada.
Por eso revisar el valor asegurado en cada renovación no es trámite: es lo que decide cuánto cobras.
Qué revisar en tu póliza
Si trae las tres piezas y con qué suma cada una. Si terremoto y huracán están pactados expresamente. Cuánto declaraste de contenido, y si corresponde a lo que hay hoy en tu casa. Y si tienes responsabilidad civil, que es la que no tiene techo natural.
Cómo lo acompañamos
Hacemos contigo el inventario del contenido, que es el ejercicio que más cambia una póliza de casa y el que nadie hace solo.
Revisamos si terremoto y huracán están pactados, con la cláusula señalada, y no con la respuesta de que «todo está cubierto».
Y dimensionamos la responsabilidad civil pensando en el peor escenario razonable, no en el más barato.
Marco legal
La empresa aseguradora no responderá de las pérdidas y daños causados por guerra extranjera, guerra civil, movimientos populares, terremoto o huracán, salvo estipulación en contrario del contrato
Salvo pacto en contrario, la empresa aseguradora no responderá de las pérdidas y daños causados por vicio intrínseco de la cosa
En el seguro contra los daños la empresa aseguradora responde solamente por el daño causado hasta el límite de la suma y del valor real asegurados, y responderá de todos los acontecimientos que presenten el carácter del riesgo asegurado a menos que el contrato excluya de una manera precisa determinados acontecimientos
Para fijar la indemnización se tendrá en cuenta el valor del interés asegurado en el momento de realización del siniestro, y salvo convenio en contrario, si la suma asegurada es inferior al interés asegurado la empresa responderá de manera proporcional al daño causado
En el seguro contra la responsabilidad, la empresa se obliga hasta el límite de la suma asegurada a pagar la indemnización que el asegurado deba a un tercero, y los gastos que resulten de los procedimientos seguidos contra el asegurado estarán a cargo de la empresa salvo convenio en contrario
Cuánto pasa en México
En 2025 se abrieron en México 36,493 carpetas de investigación por robo a casa habitación, de las cuales 3,921 fueron con violencia y 32,572 sin violencia, es decir el 89.3 % del total
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta alrededor de ésta.
¿Qué cubre un seguro de casa?+
Tres piezas: el inmueble, el contenido y la responsabilidad civil por el daño que tú, tu familia o tu inmueble causen a un tercero.
¿Cubre terremoto y huracán?+
Sólo si el contrato lo pacta. La ley establece que la aseguradora no responde de los daños causados por guerra, movimientos populares, terremoto o huracán, salvo estipulación en contrario.
¿Cubre humedades o desgaste?+
Salvo pacto en contrario, la aseguradora no responde de las pérdidas y daños causados por vicio intrínseco de la cosa, y el desgaste o una instalación vencida caen en ese supuesto.
¿Por qué me pagarían menos de la suma contratada?+
Si la suma asegurada es inferior al valor real, la aseguradora responde de manera proporcional al daño, salvo convenio en contrario. Y la indemnización se fija por el valor al momento del siniestro.
¿Qué tan frecuente es el robo a casa?+
En 2025 se abrieron 36,493 carpetas por robo a casa habitación, y el 89.3 % fue sin violencia — es decir, con la casa vacía.
¿Quién paga al abogado si me demandan por un daño?+
En el seguro contra la responsabilidad, los gastos de los procedimientos seguidos contra el asegurado están a cargo de la aseguradora, salvo convenio en contrario.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.