¿Qué cubre un seguro de flotilla?

Y no es una impresión: está medido. Una motocicleta en flotilla tuvo 5.79 accidentes por cada cien al año, contra 2.92 de una motocicleta individual — casi el doble. Su prima es 1.70 veces la individual, y esa diferencia no es un castigo comercial: es la tarifa siguiendo a la frecuencia. Lo mismo explica por qué una flotilla de reparto no se cotiza como el coche del dueño.

Dos reglas, y las dos apuntan a la empresa y no al conductor.

La obligación de asegurar. Todos los vehículos que transiten en vías, caminos y puentes federales deben contar con un seguro que garantice a terceros los daños en sus bienes y personas, y la contratación es responsabilidad del propietario del vehículo.

La responsabilidad por el conductor. Los patrones y dueños de establecimientos mercantiles responden de los daños causados por sus trabajadores en el ejercicio de sus funciones, y esa responsabilidad cesa sólo si prueban que no se les puede imputar culpa o negligencia.

Juntas significan que un choque de un empleado en horario laboral es un asunto de la empresa por dos caminos distintos a la vez.

Cuando la póliza es de responsabilidad civil, los gastos de los procedimientos seguidos contra el asegurado corren por cuenta de la aseguradora, salvo convenio en contrario. En una flotilla, donde los pleitos se cuentan por año y no por década, ese renglón pesa tanto como la indemnización.

Vale revisarlo hoy: es una regla por omisión, así que aplica a menos que tu contrato la haya pactado al revés.

En 2023 había alrededor de 3.1 millones de vehículos asegurados en flotilla en el país —3,117,586 con cobertura de daños materiales y 3,297,563 con responsabilidad civil—, además de 118,039 motocicletas en el mismo esquema.

Y el dato que ordena la conversación con una empresa: la motocicleta en flotilla tuvo 5.79 accidentes por cada cien contra 2.92 de la individual, con un costo medio de 48,067 pesos por accidente.

⚠ El costo medio de un accidente en flotilla es ligeramente menor que el general del ramo. No es menos riesgo: choca más seguido y cada choque cuesta parecido. Lo que sube es la frecuencia, y la frecuencia es lo único sobre lo que una empresa puede actuar.

⚠ Y las unidades en flotilla de autos son una resta —total menos individual— que se muestra en el anexo. Las frecuencias de autos no se restan: son promedios ponderados y restarlos daría un número sin significado.

Si la frecuencia es lo que sube la prima, ahí está la palanca. Tres cosas mueven el número más que negociar el precio:

Quién maneja. Edad, antigüedad de licencia y rotación. Una flotilla con conductores estables cotiza distinto.

Cómo se usa. Reparto urbano, carretera, horario nocturno. Declararlo bien no es sólo obligación: es lo que hace que la tarifa corresponda.

Qué se hace después del siniestro. Un programa de reporte inmediato y de mantenimiento documentado cambia la siniestralidad del año siguiente, que es lo que llevas a la mesa de renovación.

Si las unidades están a nombre de la empresa y aseguradas como tal. Si el uso declarado corresponde al real. La suma de responsabilidad civil contra el mínimo legal. Si hay convenio en contrario sobre gastos de defensa. Y si el alta y baja de unidades está al día: una unidad vendida y no dada de baja es prima pagada de más, y una comprada y no dada de alta es un hueco.

Revisamos el padrón de unidades contra lo que hay en el patio, que es donde aparecen las altas y bajas pendientes.

Ponemos la siniestralidad del año en números y señalamos qué la mueve, porque en flotilla la renovación se gana con ese dato y no con una conversación.

Y verificamos que el uso declarado sea el real, que es la diferencia entre una prima cómoda y un reembolso exigido a la empresa después de pagar al tercero.