Si el error fue de un empleado, responde él
Al revés de lo que casi todo el mundo supone. La regla es que responde el patrón, y sólo cesa si demuestra que no se le puede imputar ninguna culpa o negligencia. La carga de la prueba está de tu lado. Y quien pagó puede después repetir contra el empleado lo que hubiere pagado — pero primero paga la empresa, y ese primero es el que quiebra a un negocio pequeño.
Hay un supuesto donde respondes aunque no hagas nada mal
Es el que más sorprende y el que más negocios alcanza. Quien usa mecanismos, herramienta o materiales peligrosos de por sí —por lo rápido que giran, por explosivos o inflamables, por la corriente que conducen o por algo parecido— responde del daño aunque haya hecho todo bien. Un taller, una cocina industrial, una flotilla, una planta: ahí la responsabilidad no depende de tu culpa.
De dónde nace la obligación
Tres reglas del Código Civil, y las tres alcanzan a una empresa.
La general: quien causa un daño obrando fuera de la ley o de las buenas costumbres tiene que repararlo. Sólo se libra si demuestra que el daño vino de una negligencia inexcusable de la propia víctima — y ese adjetivo es alto: no basta con que el otro se haya distraído.
La objetiva: la de los mecanismos peligrosos, donde se responde aunque no se obre ilícitamente. Es la que convierte la actividad misma en fuente de responsabilidad.
La del patrón: los patrones y dueños de establecimientos mercantiles responden por los daños que causen sus trabajadores en el ejercicio de sus funciones, y esa responsabilidad cesa sólo si prueban que no hubo culpa ni negligencia imputable.
Cómo se calcula lo que hay que reparar
La reparación consiste, a elección del ofendido, en restablecer la situación anterior cuando sea posible, o en el pago de daños y perjuicios. No lo eliges tú.
Y cuando el daño se causa a las personas y produce muerte o incapacidad —total o parcial, permanente o temporal—, el grado de la reparación se determina conforme a la Ley Federal del Trabajo, tomando como base la Unidad de Medida y Actualización y el número de unidades que esa ley señala para cada incapacidad. En caso de muerte, la indemnización corresponde a los herederos.
⚠ No convertimos eso a pesos. El valor de la UMA cambia cada año y el número de unidades depende del grado de incapacidad. Publicar una cifra concreta aquí sería inventarla.
Qué añade la póliza sobre la ley
La ley dice de qué respondes. El seguro dice quién pone el dinero, y añade tres cosas:
El límite y el pago. La aseguradora se obliga, hasta el límite de la suma asegurada, a pagar la indemnización que le debas a un tercero por un hecho previsto en el contrato.
La defensa legal. Los gastos de los procedimientos seguidos contra el asegurado corren por cuenta de la aseguradora, salvo convenio en contrario. En un pleito empresarial ese renglón solo puede pesar tanto como la indemnización.
El cobro directo del tercero. El seguro le atribuye la indemnización directamente al tercero dañado, que es beneficiario desde el momento del siniestro. No depende de que tú tramites nada.
Profesional y general no son lo mismo
Es la distinción que más cotizaciones desordena.
La general responde por daños a terceros derivados de tu operación: un cliente que se cae en tu local, un producto que falla, una obra que daña la propiedad de al lado.
La profesional responde por el daño patrimonial que causa un error en el ejercicio de una profesión: un dictamen equivocado, un cálculo mal hecho, un consejo que costó dinero. No hay golpe ni objeto roto — hay una decisión mal tomada y un patrimonio ajeno afectado.
Un despacho necesita la segunda; un taller, la primera; muchos negocios, las dos. Cotizarlas como si fueran una sola deja un hueco que sólo aparece el día de la demanda.
Cuánto pasa en México
En 2025 se abrieron 134,186 carpetas de investigación por daño a la propiedad y 37,930 por lesiones culposas en accidentes de tránsito.
La segunda es la que más se pasa por alto en una empresa con vehículos: un empleado conduciendo en el ejercicio de sus funciones activa exactamente la regla del patrón, y la responsabilidad no se queda en el conductor.
⚠ Las carpetas miden denuncias presentadas, no hechos totales, y no todas corresponden a actividad empresarial. Sirven para la escala, no para tu caso.
Qué revisar en tu póliza
Si tienes general, profesional o las dos, y con qué suma cada una. Si cubre a tus empleados en el ejercicio de sus funciones. Si incluye gastos de defensa o si hay convenio en contrario. Y si opera por reclamación hecha o por hecho ocurrido, que decide qué pleitos entran.
Cómo lo acompañamos
Recorremos qué hace tu negocio y quién puede resultar dañado, que es el ejercicio del que sale la suma — no de una tabla.
Separamos general de profesional con nombre propio, para que no compres dos veces lo mismo ni te falte una de las dos.
Y revisamos el renglón de gastos de defensa, que es el que más silenciosamente se pacta en contra.
Marco legal
Los patrones y los dueños de establecimientos mercantiles están obligados a responder de los daños y perjuicios causados por sus obreros o dependientes en el ejercicio de sus funciones, y esta responsabilidad cesa si demuestran que en la comisión del daño no se les puede imputar ninguna culpa o negligencia
Cuando una persona hace uso de mecanismos, instrumentos, aparatos o substancias peligrosas por sí mismos, por la velocidad que desarrollen, por su naturaleza explosiva o inflamable, por la energía de la corriente eléctrica que conduzcan o por otras causas análogas, está obligada a responder del daño que cause aunque no obre ilícitamente
El que obrando ilícitamente o contra las buenas costumbres cause daño a otro está obligado a repararlo, a menos que demuestre que el daño se produjo como consecuencia de culpa o negligencia inexcusable de la víctima
La reparación del daño debe consistir, a elección del ofendido, en el restablecimiento de la situación anterior cuando ello sea posible, o en el pago de daños y perjuicios; y cuando el daño produzca muerte o incapacidad el grado de la reparación se determina conforme a la Ley Federal del Trabajo, tomando como base la Unidad de Medida y Actualización
El que paga los daños y perjuicios causados por sus empleados y operarios puede repetir de ellos lo que hubiere pagado
En el seguro contra la responsabilidad la empresa se obliga hasta el límite de la suma asegurada a pagar la indemnización que el asegurado deba a un tercero; los gastos de los procedimientos seguidos contra el asegurado están a cargo de la empresa salvo convenio en contrario; y el seguro atribuye la indemnización directamente al tercero dañado, beneficiario desde el momento del siniestro
Cuánto pasa en México
En 2025 se abrieron en México 134,186 carpetas de investigación por daño a la propiedad y 37,930 por lesiones culposas en accidentes de tránsito
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta alrededor de ésta.
¿Qué cubre un seguro de responsabilidad civil para empresas?+
El dinero que tu negocio le deba a un tercero por un daño causado operando, hasta el límite de la suma asegurada, más los gastos de los procedimientos seguidos en tu contra salvo convenio en contrario.
¿Respondo por lo que haga un empleado?+
Sí. Los patrones y dueños de establecimientos mercantiles responden de los daños causados por sus trabajadores en el ejercicio de sus funciones, y esa responsabilidad cesa sólo si demuestran que no se les puede imputar culpa o negligencia.
¿Puedo responder sin haber hecho nada mal?+
Sí. Con maquinaria o materiales peligrosos de por sí —rápidos, explosivos, inflamables, eléctricos— la ley hace responder del daño aunque la conducta haya sido correcta.
¿Qué diferencia hay entre responsabilidad civil general y profesional?+
La general responde por daños derivados de tu operación; la profesional, por el daño patrimonial causado por un error en el ejercicio de una profesión.
¿Cómo se calcula lo que hay que pagar?+
A elección del ofendido, restableciendo la situación anterior o pagando daños y perjuicios. Si el daño a personas produce muerte o incapacidad, el grado de reparación se determina conforme a la Ley Federal del Trabajo, con la Unidad de Medida y Actualización como base.
¿Cuánto cuesta?+
Depende de la actividad, del tamaño de la operación y de la suma asegurada. No hay una cifra pública verificable, y quien dé una de memoria está adivinando.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.