Los ocho datos que la ley exige
La aseguradora está obligada a entregar una póliza en la que consten los derechos y obligaciones de las partes, y la ley enumera lo que ese documento debe contener. No es una recomendación: es una lista.
Nombres y domicilios de los contratantes con firma de la aseguradora; la designación de la cosa o de la persona asegurada; la naturaleza de los riesgos garantizados; el momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esa garantía; el monto de la garantía; la cuota o prima; la mención específica de que es un seguro obligatorio cuando lo sea; y las demás cláusulas legales o convenidas lícitamente.
Los ocho caben en una hoja, y por eso la carátula es donde suelen estar. Si alguno falta, hay con qué reclamar.
El renglón que más discusiones evita
De los ocho, el que más conviene mirar es el cuarto: desde qué momento queda garantizado el riesgo y por cuánto tiempo.
Es el renglón que decide si un siniestro ocurrido un martes por la mañana entra o no entra, y es el que más veces se da por supuesto. Muchas discusiones que parecen de cobertura son en realidad de fecha.
El segundo en importancia es el monto de la garantía, porque una suma corta no aparece como problema hasta el día del pago.
Carátula no es lo mismo que condiciones
La carátula resume; las condiciones generales gobiernan. Cuando una y otras parecen decir cosas distintas, la respuesta está en el texto completo del contrato, no en el resumen.
Por eso el consejo práctico es sencillo: la carátula sirve para saber qué buscar, y las condiciones para saber qué dice. Leer sólo la primera hoja da una sensación de claridad que el día del siniestro se deshace.
Y hay algo que la carátula casi nunca trae: las exclusiones. Viven en las condiciones, y son la mitad de la respuesta a «¿esto está cubierto?».
Qué hacer si algo no coincide
Hay un plazo concreto y poca gente lo usa. Si el contenido de la póliza no concuerda con lo que ofrecieron, el asegurado puede pedir la rectificación dentro de los treinta días siguientes al día en que la recibe. Pasado ese plazo, las estipulaciones quedan aceptadas.
La ley va más lejos y ordena que ese artículo aparezca textualmente en la propia póliza, así que puedes encontrarlo en tu documento sin buscar en ningún otro lado.
En claro: el día que llega la póliza no la archives. Compárala con la cotización y reclama por escrito, con acuse, si algo cambió.
Cuánto pasa en México
Del total de reclamaciones contra las principales aseguradoras, el 37% se originó por negativas en el pago de la indemnización, y otro 40% por el monto pagado, los tiempos de pago y la calidad de la reparación.
Casi ninguna de esas discusiones empieza el día del siniestro: empieza el día en que alguien firmó sin revisar la suma asegurada, la vigencia o el alcance del riesgo. Los tres están en la carátula.
Revisarla al recibirla cuesta cinco minutos, y es la única ventana en que corregirla se resuelve con un correo y su acuse, en vez de con una discusión.
Cómo la revisamos nosotros
Comparamos la carátula contra lo que se cotizó, renglón por renglón, dentro de los treinta días en que la ley todavía permite rectificar.
Verificamos que la vigencia, el bien o la persona asegurada y las sumas correspondan a lo acordado, y no a lo que el sistema de emisión trajo por defecto.
Y traducimos cada renglón a una consecuencia concreta: qué pasaría con esta carátula si el siniestro ocurriera mañana.
Marco legal
La empresa aseguradora estará obligada a entregar al contratante del seguro una póliza en la que consten los derechos y obligaciones de las partes, y esa póliza deberá contener los nombres y domicilios de los contratantes con firma de la aseguradora, la designación de la cosa o persona asegurada, la naturaleza de los riesgos garantizados, el momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de la garantía, el monto de la garantía, la cuota o prima, la mención específica de seguro obligatorio cuando corresponda y las demás cláusulas legales o convenidas lícitamente
Si el contenido de la póliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el asegurado podrá pedir la rectificación correspondiente dentro de los treinta días que sigan al día en que reciba la póliza, y transcurrido ese plazo se considerarán aceptadas las estipulaciones
Cuánto pasa en México
El 37% de las reclamaciones contra las principales aseguradoras se originó por negativas en el pago de la indemnización, y otro 40% por el monto pagado, los tiempos de pago y la calidad de la reparación
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta sobre este término.
¿Qué es la carátula de una póliza?+
La hoja inicial donde se concentran los datos que identifican el contrato: quién asegura a quién, qué riesgos ampara, desde cuándo, con qué sumas y por qué prima.
¿Qué datos debe contener por ley?+
Ocho: nombres y domicilios con firma de la aseguradora, la designación de lo asegurado, la naturaleza de los riesgos, desde cuándo y por cuánto tiempo, el monto de la garantía, la prima, la mención de seguro obligatorio si aplica, y las demás cláusulas legales o convenidas.
¿La carátula manda sobre las condiciones generales?+
No. La carátula resume y las condiciones gobiernan. Cuando parecen decir cosas distintas, la respuesta está en el texto completo del contrato.
¿Qué hago si la carátula no coincide con lo que me ofrecieron?+
Pedir la rectificación dentro de los treinta días siguientes al día en que se recibe la póliza. Pasado ese plazo, las estipulaciones se consideran aceptadas.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.