Qué es, en la práctica
Cuando te internan, la factura del hospital no la parte la aseguradora por la mitad. Primero corre un tramo que pagas tú completo: ese tramo es el deducible. Hasta que los gastos cubiertos rebasan esa cantidad, la obligación de la aseguradora ni siquiera arranca.
El número está en tu carátula, no en la letra chica. Es de los pocos datos de una póliza que puedes encontrar en treinta segundos, y de los que más te conviene saber de memoria, porque es dinero que necesitas tener disponible el día que lo necesites.
El error que cuesta caro: no es anual
La creencia más extendida sobre el deducible es que lo pagas una vez al año y ya. No es así en la mayoría de las pólizas del mercado mexicano: el deducible aplica por cada padecimiento y por cada persona asegurada.
Traducido a un año real: si en enero te operan de la rodilla y en septiembre tu hija tiene apendicitis, son dos padecimientos y dos personas — dos deducibles. La familia que presupuestó uno se lleva la sorpresa en el peor momento.
Que existe la modalidad anual es cierto, pero conviene decir cómo existe: como cobertura adicional que contratas aparte y pagas aparte. Si la tuya la trae, aparece con su nombre en la carátula. Si no aparece, no la tienes.
Subirlo baja tu prima — y la pregunta incómoda
El deducible es una de las dos perillas que tú controlas sobre el costo de tu seguro. Súbelo y la prima mensual baja de inmediato; bájalo y sube. Por eso es lo primero que movemos cuando alguien nos pide comparar opciones.
Y por eso también hacemos siempre la misma pregunta incómoda antes de recomendarte un deducible alto: si mañana te internan, ¿tienes esa cantidad disponible? Un deducible alto es una decisión legítima —para muchas familias es la correcta— pero sólo si el dinero existe el día del evento. Un deducible que no puedes cubrir convierte tu póliza en un papel que no vas a usar, y entonces el ahorro mensual deja de ser ahorro.
Deducible y coaseguro no son lo mismo
Se confunden todo el tiempo y son dos cosas distintas que se aplican en orden. El deducible es una cantidad fija y va primero. El coaseguro es un porcentaje y corre sobre lo que queda después de descontar el deducible.
El orden importa y no es opinión nuestra: está escrito así en los clausulados. Primero se descuenta el deducible, y sobre el resto se calcula el porcentaje que te toca.
Dónde tiene que estar escrito, por ley
No es un dato que la aseguradora pueda dejar impreciso. La ley obliga a entregarte una póliza donde consten los derechos y obligaciones de las partes, con el monto de la garantía y la prima entre los datos que debe contener. El deducible es parte de esa mecánica y vive en la carátula.
Y hay una obligación más concreta en gastos médicos: la póliza debe precisar la secuencia en que se aplicarán el deducible, la franquicia y el coaseguro en combinación con la suma asegurada al momento de pagar un siniestro. El orden no es un detalle contable — cambia el resultado, y por eso la norma no lo deja a interpretación el día de la cuenta.
Si abres tu póliza y no encuentras esa secuencia por ningún lado, ése es el primer punto que conviene preguntar. Está obligada a traerla.
Qué pasa con el deducible al renovar
La renovación no puede empeorar tus condiciones por el hecho de renovar: la norma obliga a que las condiciones de aseguramiento sean congruentes con las originalmente contratadas, y a que la póliza establezca las bases con las que se actualizará el valor del deducible, la franquicia o el coaseguro en cada renovación.
Dicho de otro modo: el deducible puede moverse, pero no de manera arbitraria — tiene que hacerlo conforme a bases escritas que tú puedas leer. Cuando alguien nos dice que le subió sin explicación, lo primero que buscamos es esa cláusula.
Y conviene mirarlo junto con la antigüedad: la renovación siempre otorga por lo menos el derecho de antigüedad, así que no pueden pedirte requisitos de asegurabilidad ni ampliar tus periodos de espera para volver a cubrirte.
Cómo lo revisamos contigo
Cuando alguien nos manda su carátula, el deducible es de los primeros cuatro números que le devolvemos por escrito: de cuánto es, si aplica por padecimiento o por año, si hay alguna cobertura que lo exente, y qué pasaría con un gasto concreto de su vida real.
Esa última parte es la que cambia la conversación. Ver el número solo no dice nada; verlo aplicado a una cirugía de verdad, con la cuenta hecha, es cuando la gente entiende qué compró.
Marco legal
Las pólizas de gastos médicos deberán precisar la secuencia en la que se aplicará el deducible, la franquicia y el coaseguro, en combinación con la suma asegurada, al momento de pagar un siniestro
La aseguradora está obligada a entregar una póliza donde consten los derechos y obligaciones de las partes, incluido el monto de la garantía y la prima
Cuánto pasa en México
El hogar mexicano promedio tuvo en 2024 un ingreso corriente de 77,864 pesos al trimestre y destinó 1,605 pesos a cuidados de la salud, el 3.4% de su gasto total
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta sobre este término.
¿Pago el deducible cada vez que uso el seguro?+
Normalmente aplica por cada padecimiento y por cada persona asegurada, no una sola vez al año. Dos eventos distintos en el mismo año pueden implicar dos deducibles. Tu contrato lo define con precisión.
¿Puedo tener un seguro sin deducible?+
Existen coberturas adicionales que lo eliminan en supuestos concretos —por accidente, por ejemplo— y las contratas aparte. Si la tuya la trae, aparece con su nombre en la carátula.
¿Conviene subir el deducible para pagar menos?+
Puede convenir, si tienes esa cantidad disponible el día que te internen. Si no la tienes, el ahorro mensual te sale caro exactamente cuando importa.
¿Dónde encuentro mi deducible?+
En la carátula de tu póliza, junto con la suma asegurada y el coaseguro. Si no lo localizas, mándanos la carátula y te lo señalamos.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.