¿El seguro de casa cubre terremoto, huracán o inundación?

Es la palabra que usa la gente y la que no usa ninguna póliza. En tus condiciones no vas a encontrar «desastres naturales»: vas a encontrar hechos enumerados uno por uno —terremoto, erupción, huracán, ciclón, granizo, inundación, deslave—, cada uno con su propia respuesta. Buscar el término genérico y no hallarlo hace creer que no hay cobertura; lo que hay que buscar es el hecho.

Conviene leer el artículo completo porque la lista es corta y precisa: la aseguradora no responderá de las pérdidas y daños causados por guerra extranjera, guerra civil, movimientos populares, terremoto o huracán, salvo estipulación en contrario del contrato.

Cinco supuestos. Dos de ellos —terremoto y huracán— son los que ocurren en México todos los años.

«Salvo estipulación en contrario» es la puerta: la exclusión es el punto de partida, no una prohibición. Si tu póliza pactó cubrirlos, están cubiertos. Si no dice nada, no lo están. Esa es toda la diferencia y cabe en un renglón de tu carátula.

Es de las disposiciones más específicas de la ley y casi nadie la conoce. En el seguro contra los daños causados por el granizo, el aviso del siniestro debe darse precisamente dentro de las veinticuatro horas siguientes a su realización.

Y trae una excepción a favor del asegurado: en esa clase de seguro no aplica la obligación de no variar el estado de las cosas, y el asegurado tiene la facultad de modificarlo según las exigencias del caso.

Tiene sentido práctico: tras una granizada hay que tapar el techo antes de que llueva otra vez. La ley lo permite expresamente aquí, a diferencia del resto de los siniestros.

El resto de los hechos no está en la lista de exclusión legal, así que su cobertura depende de lo que tu contrato enumere y no de una prohibición de la ley. La regla general que decide es el criterio de siempre: la aseguradora responde de todos los acontecimientos que presenten el carácter del riesgo asegurado, a menos que el contrato excluya de una manera precisa determinados acontecimientos.

Ahí está el estándar con el que se lee un rechazo: una exclusión vale cuando está redactada con precisión. En daños por agua, deslave o viento es donde más se ven redacciones vagas, y donde más conviene pedir la cláusula exacta.

⚠ Y una frontera que no es de esta lista: la humedad de años, la instalación vencida o el desgaste no son desastre ni siniestro. La ley excluye, salvo pacto en contrario, los daños por vicio intrínseco de la cosa — no son un riesgo, son una certeza.

En 2024 los desastres registrados en el país dejaron daños y pérdidas por 14,434 millones de pesos, repartidos en 283 acontecimientos cuantificados, con 633 defunciones confirmadas. El 83.6 % de ese daño correspondió a fenómenos hidrometeorológicos.

Y el año anterior da la escala del caso extremo: los daños del huracán Otis se calcularon en 88,910 millones de pesos — más de seis veces el total de todos los desastres de 2024 juntos.

Léelo junto a la exclusión legal y se entiende el tamaño del asunto: el fenómeno que más daño causa en México es exactamente uno de los dos que la ley deja fuera salvo pacto expreso.

⚠ Son daños económicos totales del país, no siniestros pagados por aseguradoras. La mayor parte de ese monto corresponde a bienes sin seguro.

Avisa de inmediato, y en granizo dentro de las 24 horas. Fotografía antes de mover nada — salvo en granizo, donde la ley te deja actuar, y aun así conviene documentar primero.

Toma medidas para que el daño no crezca: es una obligación del asegurado, no una cortesía. Y guarda los comprobantes de lo que gastes en contenerlo.

Pide por escrito la cláusula en que se apoye cualquier rechazo. Con la lista del artículo 99 en la mano, la conversación cambia.

Si terremoto está pactado, y con qué deducible y sobre qué base. Si huracán, ciclón o inundación aparecen enumerados. Qué dice sobre daños por agua y si distingue fuga de humedad. Y si el deducible de estas coberturas es porcentaje del daño o de la suma asegurada — la diferencia es enorme.

Buscamos en tus condiciones los hechos uno por uno, no la palabra «desastre», que no existe en ningún contrato.

Te decimos qué deducible aplica a terremoto y sobre qué base se calcula, que es donde más gente descubre tarde que la cobertura era nominal.

Y si vives en zona de riesgo conocido, ponemos el costo de pactarlo al lado del costo de no hacerlo, en pesos.