Me dijeron que es deducible, con eso me basta
Es la frase que hace que alguien descubra el problema en marzo, cuando ya declaró. «Deducible» es una consecuencia, no una característica del folleto: depende de que el producto cumpla la definición legal y tenga la autorización. Pídela por escrito, con el número. Si quien te vende no la tiene a la mano, ésa ya es la respuesta.
Hay dos listas de requisitos y sólo una la controlas tú
La primera es la de papeles, y se resuelve en una tarde. La segunda es la que la ley le exige al producto: cuentas individualizadas, una institución de una lista cerrada, un destino atado a los 65 años o a la invalidez, y el permiso del SAT vigente. La segunda no la cumples tú y no la puedes arreglar después. Se comprueba antes de firmar o no se comprueba nunca.
Lo que te van a pedir a ti
No está en ninguna ley: es la práctica del mercado y varía poco entre instituciones.
Identificación oficial vigente, comprobante de domicilio reciente y RFC. Si el producto es de una aseguradora, además los datos de la persona asegurada y, en su caso, un cuestionario de salud.
Los beneficiarios, con nombre completo. Y aquí conviene no despachar el renglón: escribir nombres no es lo mismo que escribir «mis hijos» en genérico, y la diferencia se nota el día que alguien tiene que cobrar.
La forma y periodicidad de la aportación, que es una decisión, no un requisito: conviene fijarla en lo que puedas sostener durante años, no en el mínimo que te abre la cuenta.
Lo que la ley le exige al producto
Aquí está el filtro real, y son cuatro condiciones que el producto cumple o no.
Destino. Que los recursos se destinen exclusivamente a usarse cuando el titular llegue a los 65 años, o en casos de invalidez o incapacidad para realizar un trabajo personal remunerado conforme a las leyes de seguridad social.
Cuentas individualizadas. No un fondo común: una cuenta a tu nombre.
Quién lo administra. Instituciones de seguros, instituciones de crédito, casas de bolsa, administradoras de fondos para el retiro, sociedades distribuidoras integrales de acciones de fondos de inversión o sociedades operadoras de fondos de inversión con autorización para operar en el país.
El permiso. Autorización previa del Servicio de Administración Tributaria, y cumplir los requisitos y condiciones para mantenerla vigente. La palabra «mantener» importa: no basta con que la hubiera tenido alguna vez.
Si el plan es colectivo, un requisito más
Cuando una empresa contrata planes personales de retiro de manera colectiva para su gente, la ley exige identificar a cada una de las personas físicas que los integran, además de cumplir los requisitos que el SAT establezca.
Y aclara algo que evita malentendidos: en esos casos cada persona queda sujeta al mismo monto de deducción que aplicaría de manera individual. Ser parte de un plan colectivo no amplía el tope de nadie.
Si el producto es un seguro, la póliza debe traer cuatro datos más
Además de lo que exige cualquier póliza, la de un seguro sobre las personas debe contener el nombre completo y la fecha de nacimiento de la persona asegurada, el nombre del beneficiario si hay uno determinado, el acontecimiento o término del que dependa la exigibilidad de las sumas y, en su caso, los valores garantizados.
El último es el que conviene verificar en un producto de retiro: es donde vive lo que recuperarías si algún día dejas de aportar.
Y hay un plazo que casi nadie usa: si el contenido de la póliza no concuerda con lo que te ofrecieron, puedes pedir la rectificación dentro de los treinta días siguientes al día en que la recibes. Pasado ese plazo, las estipulaciones quedan aceptadas.
Cuánto pasa en México
El hogar promedio mexicano tuvo un ingreso corriente de 77,864 pesos al trimestre. La suma asegurada promedio de una póliza de vida individual es de 458,306 pesos.
El trámite del que habla esta página dura una tarde. Lo que decide es lo que viene después: sostener una aportación durante veinte o treinta años para reponer ese ingreso trimestre tras trimestre, que es la única meta financiera de una familia que se mide en décadas.
⚠ Son promedios del sector asegurador y del ingreso de los hogares. Describen la escala, no tu caso.
Las cuatro preguntas que conviene mandar por escrito
Si el producto tiene autorización del SAT como plan personal de retiro, con su referencia. Qué comisiones cobra, sobre qué base y cada cuánto. Qué pasa el año que no aportes. Y si es un seguro, qué dice de valores garantizados.
Por escrito, no en una llamada. Las cuatro respuestas caben en un correo y sirven para toda la vida del contrato.
Cómo lo acompañamos
Pedimos nosotros la constancia de autorización, porque es el requisito que decide si la deducción existe y el que más se despacha con un «sí, claro».
Revisamos la designación de beneficiarios con nombres y no en genérico, que es donde se enredan los cobros.
Y al llegar la póliza la comparamos contra lo ofrecido, dentro de los treinta días en que todavía se puede corregir.
Marco legal
Se consideran planes personales de retiro las cuentas o canales de inversión establecidos con el único fin de recibir y administrar recursos destinados exclusivamente a ser utilizados cuando el titular llegue a la edad de 65 años o en los casos de invalidez o incapacidad, siempre que sean administrados en cuentas individualizadas por instituciones de seguros, de crédito, casas de bolsa, administradoras de fondos para el retiro o sociedades distribuidoras u operadoras de fondos de inversión autorizadas, y obtengan autorización previa del Servicio de Administración Tributaria cumpliendo los requisitos para mantener su vigencia
En el caso de que los planes personales de retiro sean contratados de manera colectiva, se deberá identificar a cada una de las personas físicas que integran dichos planes, y cada persona física estará sujeta al monto de la deducción que corresponde de manera individual
La póliza del seguro sobre las personas deberá contener, además de los requisitos generales, el nombre completo y fecha de nacimiento de la persona o personas sobre quienes recaiga el seguro, el nombre completo del beneficiario si hay alguno determinado, el acontecimiento o el término del cual dependa la exigibilidad de las sumas aseguradas y, en su caso, los valores garantizados
Si el contenido de la póliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el asegurado podrá pedir la rectificación correspondiente dentro de los treinta días que sigan al día en que reciba la póliza, y transcurrido ese plazo se considerarán aceptadas las estipulaciones
Cuánto pasa en México
El hogar promedio mexicano tuvo un ingreso corriente de 77,864 pesos al trimestre, y la suma asegurada promedio de una póliza de vida individual es de 458,306 pesos
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta alrededor de ésta.
¿Qué requisitos piden para abrir un plan personal de retiro?+
De tu lado, identificación oficial, comprobante de domicilio, RFC y los datos de tus beneficiarios. Si es un producto de seguro, también los datos de la persona asegurada.
¿Cuál es el requisito que de verdad importa?+
Que el producto tenga autorización previa del SAT como plan personal de retiro y la mantenga vigente. Sin ella no hay deducción, aunque el nombre comercial diga otra cosa.
¿Quién puede administrar un plan personal de retiro?+
Instituciones de seguros, instituciones de crédito, casas de bolsa, administradoras de fondos para el retiro y sociedades distribuidoras u operadoras de fondos de inversión autorizadas para operar en el país.
¿Y si el plan es colectivo?+
La ley exige identificar a cada persona física que lo integra, y cada una queda sujeta al mismo monto de deducción que aplicaría individualmente.
¿Qué debe traer la póliza si es un seguro?+
Además de lo general, el nombre completo y la fecha de nacimiento de la persona asegurada, el nombre del beneficiario si hay uno determinado, el acontecimiento del que dependa la exigibilidad y, en su caso, los valores garantizados.
¿Qué hago si la póliza no coincide con lo que me ofrecieron?+
Puedes pedir la rectificación dentro de los treinta días siguientes al día en que la recibes. Pasado ese plazo, las estipulaciones se consideran aceptadas.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.