¿Cuánto cuesta un seguro de vida en México?

Es la trampa de todo promedio y aquí es grande. Los 22,268 pesos incluyen pólizas de protección pura, que cuestan poco, y productos con componente de ahorro, donde buena parte de la prima no es costo del seguro sino dinero tuyo que se acumula. Comparar una cotización contra ese promedio no dice nada. La comparación útil es entre dos cotizaciones del mismo tipo de producto, la misma suma asegurada y el mismo plazo.

El sector publica agregados y de ahí sale la referencia. En diciembre de 2025 el ramo de vida tenía 13,611,320 pólizas en vigor y 107.8 millones de certificados o participantes, con una prima emitida directa de 418,651 millones de pesos en el año.

Separando las dos vías, que se comportan muy distinto: el individual reunió 318,962 millones de prima sobre 14.3 millones de certificados; el grupo, 99,688 millones sobre 93.5 millones de certificados. Es decir, la mayor parte de la gente cubierta en México lo está por la vía colectiva, y la mayor parte del dinero de primas viene de la individual.

De ahí la prima media individual de 22,268 pesos anuales, que es el número más honesto que se puede dar sin conocer tu caso.

Conviene decirlo claro, porque en internet abundan los «precios» sin fuente. No hay tarifa pública por edad ni por producto. Lo que cobra cada compañía sale de una nota técnica registrada ante el regulador, y ese documento no es público. Las cifras que sí son públicas son los agregados del sector, que es lo que esta página usa.

Cuando alguien publica «un seguro de vida a los 40 cuesta X pesos» sin decir producto, suma asegurada, plazo y estado de salud, está inventando un número o copiando el de una campaña concreta.

Aquí hay un dato que ordena la conversación mejor que cualquier tabla. Si se mira cuántas pólizas individuales hay en vigor por edad alcanzada, el mercado dibuja una curva muy clara: el máximo está en los 42 años, con 376,674 pólizas o certificados.

A partir de ahí cae, y cae rápido. A los 60 años quedan 244,510, el 64.9 % del máximo. A los 70, 129,980, apenas el 34.5 %. A los 80, 26,058, el 6.9 %.

⚠ Conviene leer ese descenso con cuidado, porque tiene varias explicaciones a la vez y ninguna fuente separa cuánto pesa cada una: hay pólizas que terminan su plazo, personas que dejan de pagar, fallecimientos, y también admisión que se cierra. Lo que el dato sí demuestra sin discusión es que la cobertura individual se concentra en el tramo de 35 a 55 años y se vuelve excepcional después de los 70. Quien planea contratar «más adelante» está apostando a entrar cuando casi nadie entra.

Primero la edad, que gobierna la probabilidad de que la aseguradora pague y es el factor que más mueve la prima. Segundo, la suma asegurada: cuánto quieres que reciba tu familia. Tercero, el plazo y el tipo de producto —un temporal a veinte años cuesta muy distinto de un vitalicio o de uno con ahorro. Cuarto, tu estado de salud declarado y el resultado de los exámenes si los piden. Y quinto, hábitos como el tabaquismo, que tienen tarifa propia en casi todos los productos.

Hay un sexto factor que casi nadie considera y que conviene preguntar: si la prima es nivelada —igual todos los años— o creciente, que empieza más barata y sube con la edad. Dos cotizaciones con el mismo número del primer año pueden costar muy distinto a diez años.

Para saber si un precio es razonable hay que mirar qué compra. La suma asegurada media de un certificado individual en 2025 fue de 380,152 pesos —resultado de repartir los 5.44 billones de suma asegurada individual entre los 14.3 millones de certificados—. En grupo, la media baja a 153,494 pesos.

Puesto contra el ingreso corriente del hogar mexicano promedio —77,864 pesos al trimestre, según el INEGI—, un certificado de grupo cubre poco menos de dos trimestres de ingreso familiar. Es un dato incómodo y explica por qué tanta gente descubre tarde que su prestación laboral no alcanzaba.

Tres cotizaciones del mismo tipo de producto, con la misma suma asegurada y el mismo plazo. Sin esas tres condiciones iguales, comparar precios no informa de nada.

Y cuatro preguntas por escrito en cada una: si la prima es nivelada o creciente, si el producto tiene valores garantizados, qué exclusiones trae y qué pasa si un año no puedes pagar. La cuarta importa más de lo que parece: la ley da derecho a valores de rescate y a seguro reducido después de tres anualidades, pero las condiciones concretas van escritas en la póliza.

Definimos primero cuánta suma asegurada necesitas, con tus números —deudas, años de ingreso a reponer, edades de los hijos—, y sólo después buscamos precio. Al revés no funciona: cotizar sin saber cuánto necesitas produce el seguro más barato, no el que sirve.

Comparamos con las tres condiciones iguales y te enseñamos las diferencias que no están en el precio: prima nivelada o creciente, exclusiones y qué queda si dejas de pagar.

Y decimos lo que no se puede saber sin cotizar. Un número redondo por teléfono, sin tus datos, no es una cotización: es una manera de que vuelvas a llamar.