Depreciación: por qué no te pagan lo que costó nuevo

Para fijar la indemnización se tiene en cuenta el valor del interés asegurado en el momento de realización del siniestro. No en el momento de la compra, ni en el de la contratación.

Sobre esa regla se apoya casi todo lo que la gente vive como recorte. Un bien que costó cierta cantidad hace cinco años vale otra el día del daño, y ésa es la que manda.

Y encima opera el doble techo del seguro de daños: la aseguradora responde hasta la suma contratada y hasta el valor real, a la vez. Los dos limitan, y basta con que uno sea menor.

Porque el seguro de daños repara una pérdida y no puede convertirse en una ganancia. Si pagara siempre el precio de compra, un bien viejo valdría más destruido que en uso.

Ese principio protege el sistema entero: sin él, el incentivo apuntaría en la dirección equivocada y las primas de todos lo pagarían.

Entenderlo cambia la conversación con el ajustador. La pregunta útil no es «por qué me descuentan», sino «con qué criterio calcularon el valor al momento del siniestro».

Conviene decirlo porque orienta dónde reclamar. La Ley sobre el Contrato de Seguro no usa ese término: fija el momento de referencia y el doble techo, y ahí se detiene.

Cómo se calcula el demérito por uso, antigüedad o estado es materia del contrato y del peritaje. Por eso los porcentajes varían entre compañías y entre tipos de bien.

Y por eso una discusión de depreciación se gana con dos cosas: el texto de tu clausulado y el criterio del peritaje, no con una regla general.

La ley permite pactar expresamente un valor convenido para resarcir la pérdida o el robo totales, precisamente por la dificultad de valuar. Ahí la cifra se acuerda antes y la depreciación deja de discutirse.

También permite que la aseguradora, en lugar de indemnizar, reponga o repare la cosa a satisfacción del asegurado, liberándose así de la indemnización.

Y le permite adquirir los efectos salvados, siempre que te abone su valor real según estimación pericial. Son tres caminos distintos y no todos dejan la misma cuenta.

Hay una facultad que sirve cuando el trámite se estira: tanto la aseguradora como el asegurado pueden exigir que el daño sea valuado sin demora.

No es un detalle menor. Una valuación que se pospone alarga todo lo demás, incluido el momento en que el crédito se vuelve exigible.

Ejercerla por escrito deja constancia de que la demora no fue tuya, y esa constancia es la que después sostiene cualquier reclamo por el retraso.

En autos, donde la caída de valor de los primeros años es la más pronunciada y donde la diferencia entre la factura y el valor al siniestro se vuelve visible enseguida.

En electrónica y equipo de cómputo, por la misma razón: bienes que pierden valor rápido aunque funcionen perfectamente.

Y en maquinaria especializada, donde el valor contable y el costo real de reposición pueden ir por caminos muy distintos. Ahí el criterio del peritaje pesa más que en ningún otro caso, y por eso conviene pedirlo por escrito.

Antes del siniestro: revisamos bajo qué base indemniza cada póliza y si existe la opción de valor convenido para los bienes donde la depreciación pega más fuerte.

Durante el ajuste: pedimos el desglose por escrito desde el primer momento, no cuando la cifra ya no gusta. Un cálculo transparente permite revisarlo; uno global sólo deja aceptarlo o pelearlo.

Y si el criterio no corresponde a lo que dice el contrato, lo señalamos por cláusula. La discusión útil siempre es contra un texto, nunca contra una impresión.