Es una obligación de la aseguradora, no un favor
El reglamento del ramo lo dice con esa palabra. Cuando el seguro de vida colectivo funciona como prestación del empleo, la compañía queda obligada a dar cobertura individual a quien abandona el grupo de forma definitiva.
El deber se cumple una vez, sin exigir nada de índole médica, y sobre el catálogo de planes individuales de vida que esa compañía venda.
Y viene con un mandato adicional: toda compañía que venda vida colectiva está obligada a mantener al menos un plan ordinario de vida en su catálogo. Siempre tiene que haber un destino disponible.
Por qué vale tanto: sin exámenes
Ésta es la razón entera de que el derecho exista, y se entiende mejor mirándolo al revés.
Una persona sana de treinta años puede contratar un seguro de vida cuando quiera. Una persona de cincuenta y cinco con un diagnóstico reciente, no: los exámenes deciden, y a veces deciden que no.
El derecho de conversión salta ese filtro. Quien lo ejerce a tiempo lleva su protección de vida a una póliza propia sin que nadie vuelva a evaluar su salud.
El plazo, y lo que se pierde al dejarlo pasar
Un mes natural contado desde el día de la baja. La solicitud va dirigida a la compañía, y la norma no contempla ampliación alguna de ese término.
Coincide con las semanas en que casi nadie piensa en seguros: finiquito, entrega de equipo, búsqueda de trabajo. Por eso se pierde con tanta frecuencia.
Y lo que se pierde no es la póliza vieja, que en todo caso terminaba: es la posibilidad de contratar una nueva sin pruebas médicas.
Con qué suma y con qué prima
La norma fija las dos cosas y conviene conocerlas antes de decidir. Para la suma se comparan dos cantidades y gana la más baja: la que amparaba el certificado el día de la baja, y el techo que la compañía otorga sin estudios en su catálogo individual, calculado a la edad que se tenga entonces.
El costo se calcula con la edad y el oficio del día en que se pide, contra la tarifa vigente, según los procedimientos que la compañía tiene registrados ante la autoridad.
Dicho claro: la póliza nueva cuesta lo que cuesta a esa edad, y suele ser bastante más que el descuento del recibo de nómina. Lo que no cuesta es una nueva revisión médica.
Lo que queda fuera
Dos exclusiones están escritas en la misma norma y conviene no descubrirlas después. Los planes temporales quedan fuera del catálogo elegible, y ningún beneficio adicional viaja con la conversión.
Y hay un requisito de entrada: la edad tiene que caber en el rango que la compañía admite.
La tercera limitación es la más importante y casi nadie la anticipa: el deber existe únicamente en vida. Para accidentes y enfermedades la norma sólo faculta a la compañía a ofrecer la conversión si así lo pacta y con las características que ella señale. En gastos médicos no hay obligación.
Cuánto pesa en México
La suma asegurada promedio de una póliza de vida individual es de 458,306 pesos, frente a 153,494 pesos de un certificado de seguro de grupo.
La comparación explica por qué mucha gente cree estar protegida por el trabajo y descubre tarde que la cobertura era una tercera parte de lo que necesitaba.
Y explica también qué se está decidiendo en esos treinta días: no una formalidad administrativa, sino si esa protección continúa existiendo.
Cómo lo acompañamos nosotros
Lo primero es la fecha exacta de separación, porque de ahí corren los treinta días y es el dato que nadie apunta.
Después pedimos a la aseguradora los planes individuales de vida disponibles y la suma máxima sin pruebas médicas a la edad alcanzada, que es el tope real de la conversión.
Y comparamos esa oferta con lo que costaría contratar de cero. Cuando hay un antecedente de salud, la conversión deja de ser una opción entre varias y pasa a ser la única.
Marco legal
Para la operación de vida, la Aseguradora tendrá la obligación de asegurar, por una sola vez y sin requisitos médicos, al Integrante del Grupo o Colectividad que se separe definitivamente del mismo, en cualquiera de los planes individuales de la operación de vida que ésta comercialice, con excepción del seguro temporal y sin incluir beneficio adicional alguno, siempre que su edad esté comprendida dentro de los límites de admisión de la Aseguradora
Para ejercer este derecho, la persona separada del Grupo o Colectividad deberá presentar su solicitud a la Aseguradora dentro del plazo de treinta días naturales a partir de su separación; la suma asegurada será la que resulte menor entre la que se encontraba en vigor al momento de la separación y la máxima suma asegurada sin pruebas médicas de la cartera individual de la Aseguradora, considerando la edad alcanzada
En la operación de accidentes y enfermedades, la Aseguradora podrá pactar el derecho de conversión a una póliza individual para los Integrantes del Grupo o Colectividad que se separen de manera definitiva del mismo, señalando sus características
Las personas que se separen definitivamente del Grupo o Colectividad asegurado dejarán de estar aseguradas desde el momento de su separación, quedando sin validez alguna el Certificado individual expedido
Cuánto pasa en México
La suma asegurada promedio de una póliza de vida individual en México es de 458,306 pesos, frente a 153,494 pesos de un certificado de seguro de grupo
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta sobre este término.
¿Puedo conservar el seguro de vida si dejo mi empleo?+
Cuando el seguro de vida colectivo funciona como prestación del empleo, la compañía está obligada a darte una póliza individual, una vez y sin exigirte nada de índole médica, si lo pides a tiempo.
¿Cuánto tiempo tengo para pedirlo?+
Un mes natural contado desde el día de la baja definitiva del grupo.
¿Me van a pedir exámenes médicos?+
No. La ausencia de requisitos médicos es justamente lo que hace valioso este derecho.
¿Con qué suma asegurada quedo?+
La más baja de dos: la que amparaba tu certificado el día de la baja, y el techo que la compañía da sin estudios en su catálogo individual, calculado a la edad que tengas entonces.
¿Cuánto me va a costar?+
Se calcula con tu edad y tu oficio del día en que lo pides, contra la tarifa vigente. Suele ser más que el descuento de nómina.
¿Aplica también a mi seguro de gastos médicos?+
No como obligación. Para accidentes y enfermedades la norma sólo faculta a la compañía a ofrecer la conversión si así lo pacta y con las características que ella señale.
¿Puedo convertirlo a cualquier plan?+
Al catálogo de planes individuales de vida que la compañía venda, dejando fuera los temporales y sin arrastrar beneficios adicionales.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.