Qué es y para qué lo pide quien presta
La figura aparece cuando alguien financia una casa, un coche o una máquina y quiere asegurarse de recuperar su dinero si el deudor falta.
La norma la trata dentro de los seguros de deudores: aquéllos que nacen a instancia de quien presta, para cubrirle el saldo insoluto del crédito si el acreditado fallece o queda en incapacidad total permanente.
Dicho de otro modo, el acreedor entra en la póliza como beneficiario preferente. Preferente significa que cobra primero, no que cobre todo.
El límite: hasta el saldo insoluto y ni un peso más
Aquí está la regla que ordena toda la página, y está escrita con esas palabras.
La designación de beneficiario en favor del acreditante le confiere derecho al pago de una cantidad hasta por el equivalente al saldo insoluto del crédito, sin exceder de la suma asegurada convenida.
El derecho del acreedor se agota en lo que le deben ese día. No en lo que prestó, no en lo que valía el bien, no en la suma total de la póliza.
Y lo que exceda es de la familia
Ésta es la parte que casi nunca se reclama porque casi nunca se conoce, y merece leerse despacio.
Si la suma asegurada convenida excede el importe del saldo insoluto al ocurrir el siniestro, el remanente se pagará al acreditado asegurado, a su sucesión o a sus beneficiarios distintos del acreditante, según corresponda.
Ocurre con más frecuencia de la que parece: una hipoteca a veinte años se va pagando, el saldo baja cada mes y la suma asegurada muchas veces no baja al mismo ritmo. La diferencia es de la familia.
Puedes exigir que le paguen al banco
Otra pieza útil, y va en la dirección contraria a la que uno esperaría.
El acreditado asegurado o sus causahabientes tienen derecho a exigir que la aseguradora pague al acreditante beneficiario el importe del saldo insoluto amparado por el seguro más sus accesorios.
Sirve cuando el trámite se atora entre las dos instituciones y la deuda sigue generando intereses mientras tanto. La familia no queda a esperar: puede exigirlo.
Y tienen que avisarte si quieren tumbar el contrato
La protección procesal es la que evita las sorpresas, y está escrita como obligación de la aseguradora.
La aseguradora se obliga a notificar al acreditado asegurado y a sus beneficiarios cualquier decisión que tenga por objeto rescindir o nulificar el contrato de seguro, para que estén en posibilidad de hacer valer las acciones que salvaguarden sus intereses.
Sin ese aviso, un contrato podría caerse en silencio y descubrirse el día del siniestro, que es el peor día para enterarse.
La carga que te toca a ti, y es una sola
La misma disposición reparte una obligación hacia el otro lado, y conviene cumplirla porque de ella depende lo anterior.
El acreditado asegurado o sus beneficiarios deben informar su domicilio a la aseguradora, para que ésta pueda notificarles llegado el caso.
Un domicilio viejo desactiva en la práctica el derecho a ser avisado. Es un trámite de cinco minutos que sostiene una protección grande.
Lo que debe decir la carátula
Hay un dato que la norma obliga a poner al frente y que resuelve el problema más común de estos seguros: no tener el documento.
En la carátula de la póliza o del certificado individual deben indicarse las formas en que el acreditado asegurado recibirá una copia de la póliza o certificado.
Y junto a eso, la descripción y el monto de cada una de las coberturas incluidas. Con esos dos datos se puede saber si la suma asegurada quedó por encima del saldo, que es de donde nace el remanente.
Cuánto pesa en México
La suma asegurada promedio de una póliza de vida individual es de 458,306 pesos, frente a 153,494 pesos de un certificado de seguro de grupo.
Un crédito hipotecario suele superar con holgura las dos cifras, así que el seguro del banco muchas veces es la cobertura de vida más grande que una familia tiene sin saberlo.
Y es también la que menos atención recibe, porque llegó como requisito y no como decisión.
Cómo lo revisamos nosotros
Pedimos la copia de la póliza o del certificado, que la carátula está obligada a explicar cómo obtener.
Comparamos la suma asegurada contra el saldo insoluto del crédito en la fecha que corresponda, porque ahí se ve si hay remanente y de cuánto.
Y verificamos que el domicilio registrado esté vigente, que es el único requisito que la norma pone del lado del asegurado.
Marco legal
En los contratos de seguro de deudores, que se contratan a instancia de los acreditantes para que les sea cubierto el saldo insoluto del crédito al sobrevenir el fallecimiento o incapacidad total permanente de los acreditados asegurados, en la carátula de la póliza o certificado individual se deberán indicar las formas en que el acreditado asegurado recibirá una copia de la póliza o certificado del seguro, así como la descripción y monto de cada una de las coberturas incluidas
La designación de beneficiario en favor del acreditante le confiere derecho al pago de una cantidad hasta por el equivalente al saldo insoluto del crédito, pero sin exceder de la suma asegurada convenida
Si la suma asegurada convenida excede el importe del saldo insoluto al ocurrir el siniestro, el remanente se pagará al acreditado asegurado, a su sucesión o a sus beneficiarios distintos del acreditante, según corresponda
El acreditado asegurado o sus causahabientes tendrán derecho a exigir que la Institución de Seguros pague al acreditante beneficiario del seguro el importe del saldo insoluto amparado por el seguro más sus accesorios
La Institución de Seguros se obliga a notificar al acreditado asegurado y a sus beneficiarios cualquier decisión que tenga por objeto rescindir o nulificar el contrato de seguro, a fin de que estén en posibilidad de hacer valer las acciones conducentes a la salvaguarda de sus intereses; y el acreditado asegurado o sus beneficiarios deben informar su domicilio a la Institución de Seguros para que ésta les notifique dichas decisiones
Cuánto pasa en México
La suma asegurada promedio de una póliza de vida individual en México es de 458,306 pesos, frente a 153,494 pesos de un certificado de seguro de grupo
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta sobre este término.
¿Qué es un endoso preferente?+
La designación que coloca a un acreedor como beneficiario de la póliza hasta por el saldo insoluto del crédito.
¿El banco se queda con todo el seguro?+
No. Tiene derecho al pago hasta por el equivalente al saldo insoluto, sin exceder la suma asegurada convenida.
¿Qué pasa si la suma asegurada es mayor que la deuda?+
El excedente le toca al acreditado asegurado, a su sucesión o a sus beneficiarios distintos del acreditante, según corresponda.
¿Puedo exigir que la aseguradora le pague al banco?+
Sí. El acreditado asegurado o sus causahabientes tienen derecho a exigir que se pague al acreditante el saldo insoluto amparado más sus accesorios.
¿Me avisan si quieren cancelar ese seguro?+
La aseguradora se obliga a notificar al acreditado y a sus beneficiarios cualquier decisión que tenga por objeto rescindir o nulificar el contrato.
¿Tengo que hacer algo para que esa protección funcione?+
Informar tu domicilio a la aseguradora, para que pueda notificarte. Es la única carga que la disposición pone del lado del asegurado.
¿Cómo consigo una copia de esa póliza?+
La carátula de la póliza o del certificado debe indicar las formas en que el acreditado asegurado la recibirá, junto con la descripción y el monto de cada cobertura.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.