El primer supuesto: cónyuge o descendientes
Es el más amplio y el que alcanza a más familias. Cuando el asegurado designa como beneficiario a su cónyuge o a sus descendientes, el derecho derivado de esa designación —y también el del propio asegurado— no es susceptible de embargo ni de ejecución por concurso o quiebra.
Conviene leer despacio la parte que sorprende: la protección no cubre sólo lo que cobraría el beneficiario. La ley menciona además el derecho del asegurado.
No hace falta ninguna cláusula especial ni ningún trámite extra. Basta con quién está designado.
El segundo supuesto: renunciar a revocar
Es distinto y no debe mezclarse con el anterior. Cuando el asegurado renuncia en la póliza a la facultad de revocar la designación del beneficiario, el derecho al seguro no puede ser embargado ni queda sujeto a ejecución en provecho de sus acreedores en caso de concurso o quiebra.
Aquí la protección no depende del parentesco sino de un acto: renunciar, y que esa renuncia conste en la póliza.
El precio de esa protección es real y hay que decirlo: quien renuncia a revocar pierde la posibilidad de cambiar de beneficiario más adelante. Es una decisión que conviene tomar con la familia sobre la mesa.
Qué pasa mientras dura el concurso
La ley prevé un estado intermedio. Los efectos legales de la designación quedan en suspenso si un juez declara al asegurado en concurso o quiebra, o si un acreedor embarga sus derechos sobre el seguro.
Y se restablecen de pleno derecho si el concurso, la quiebra o el secuestro quedan sin efecto. Es decir, la suspensión no es una pérdida definitiva.
Además, declarada la quiebra, el cónyuge o descendiente beneficiarios sustituyen al asegurado en el contrato, salvo que rehúsen expresamente. Notifican a la aseguradora con prueba auténtica, y si son varios designan un representante común.
Hasta dónde llega esta protección, y hasta dónde no
Aquí conviene precisión, porque es un tema donde se dicen cosas de más. La ley habla de acreedores del asegurado en caso de concurso o quiebra, y de embargo de sus derechos sobre el seguro. Ése es su alcance.
No dice nada sobre créditos fiscales ni sobre otras figuras, y este sitio no lo va a extender por su cuenta: afirmar de más en esta materia es exactamente lo que arruina una decisión familiar.
Lo que sí es seguro es que la designación de beneficiario, bien hecha, hace que el seguro no pase por la sucesión y llegue directo a quien fue nombrado.
Cuánto pasa en México
La suma asegurada promedio de una póliza de vida individual en México es de 458,306 pesos, frente a 153,494 pesos de un certificado de seguro de grupo.
Esa es la cifra que está en juego cuando alguien pregunta si el seguro puede ser embargado: no es un tecnicismo, es la mitad de un año de vida de una familia o varios años, según el caso.
Y es la razón por la que la designación de beneficiarios merece diez minutos de conversación seria y no una firma al final de una solicitud.
Cómo lo trabajamos nosotros
Primero revisamos quién está designado hoy en la póliza, que muchas veces no es quien el titular cree recordar.
Después ponemos sobre la mesa los dos supuestos de protección y su costo: el de cónyuge y descendientes no le quita flexibilidad a nadie; el de renunciar a revocar sí.
Y si el titular tiene un negocio con deuda, ésa es la conversación que hay que tener antes y no después, porque las dos protecciones dependen de decisiones que se toman al firmar.
Marco legal
Si el asegurado designa como beneficiario a su cónyuge o a sus descendientes, el derecho derivado de la designación de beneficiario y el del asegurado no serán susceptibles de embargo, ni de ejecución por concurso o quiebra del asegurado
Cuando el asegurado renuncie en la póliza la facultad de revocar la designación del beneficiario, el derecho al seguro que se derive de esta designación no podrá ser embargado ni quedará sujeto a ejecución en provecho de los acreedores del asegurado, en caso de concurso o quiebra de éste
Los efectos legales de la designación del beneficiario quedarán en suspenso cuando se declare en estado de concurso o quiebra al asegurado o se embarguen sus derechos sobre el seguro, pero se restablecerán de pleno derecho si el concurso, quiebra o secuestro quedaren sin efecto
Declarado el estado de quiebra o abierto el concurso de un asegurado, su cónyuge o descendiente beneficiarios de un seguro sobre la vida substituirán al asegurado en el contrato, a no ser que rehúsen expresamente esta substitución
Cuánto pasa en México
La suma asegurada promedio de una póliza de vida individual en México es de 458,306 pesos, frente a 153,494 pesos de un certificado de seguro de grupo
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta sobre este término.
¿Pueden embargar un seguro de vida?+
La ley lo protege en dos supuestos: cuando el beneficiario designado es el cónyuge o un descendiente, y cuando el asegurado renunció en la póliza a la facultad de revocar la designación. En esos casos el derecho no es susceptible de embargo ni de ejecución por concurso o quiebra.
¿Tengo que hacer algún trámite para esa protección?+
En el supuesto de cónyuge o descendientes, no: basta con quién está designado. En el otro, hace falta renunciar a revocar y que esa renuncia conste en la póliza.
¿Qué pierdo si renuncio a revocar?+
La posibilidad de cambiar de beneficiario más adelante. Es una decisión que conviene tomar conociendo ese costo.
¿Qué pasa con la designación durante un concurso?+
Sus efectos quedan en suspenso mientras dura, y se restablecen de pleno derecho si el concurso, la quiebra o el secuestro quedan sin efecto.
¿La protección alcanza a créditos fiscales?+
La ley habla de acreedores del asegurado en concurso o quiebra y de embargo de sus derechos sobre el seguro. No extendemos ese alcance a supuestos que la norma no menciona.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.