Edad mal declarada: lo que la ley hace, y lo que no

Comprobada la inexactitud en la edad del asegurado, la aseguradora no puede rescindir el contrato. Ésa es la regla, y es de las pocas del contrato de seguro que juegan a favor del asegurado sin condiciones.

La excepción es una sola: que la edad real al tiempo de celebrar el contrato esté fuera de los límites de admisión fijados por la empresa. En ese caso sí procede la rescisión, y la aseguradora devuelve la reserva matemática del contrato a la fecha en que rescinde.

Cuáles son esos límites no lo fija la ley: los pone cada aseguradora en su producto. Es el único dato de esta página que hay que buscar en el contrato y no en la norma.

Si la edad real está dentro de los límites de admisión, la ley resuelve el caso con cuatro reglas y ninguna es la anulación.

Si por el error se pagó una prima menor de la que correspondía, la obligación de la aseguradora se reduce en la proporción que exista entre la prima estipulada y la de tarifa para la edad real. Si ya había pagado el seguro cuando se descubre, tiene derecho a repetir lo pagado de más, con intereses.

Si por el error se estuvo pagando una prima más alta, la aseguradora debe reembolsar la diferencia entre la reserva existente y la que habría sido necesaria, y las primas siguientes se reducen conforme a la edad real.

Es la cuarta y es la que responde el miedo de verdad. Si después de la muerte del asegurado se descubre que la edad manifestada en la solicitud era incorrecta, y la real está dentro de los límites de admisión autorizados, la aseguradora está obligada a pagar la suma que las primas cubiertas hubieran podido pagar de acuerdo con la edad real.

Dicho en claro: la aseguradora paga menos, pero paga. No hay «se cayó la póliza» en este supuesto.

Para los cálculos se aplican las tarifas vigentes al tiempo de la celebración del contrato, no las de hoy.

Hay una manera de que esto no vuelva a ser un problema, y cabe en un trámite. Si el asegurado presenta a la aseguradora pruebas fehacientes de su edad, al contratar o después, la institución lo anota en la póliza o extiende otro comprobante.

Hecho eso, la aseguradora no puede exigir nuevas pruebas cuando tenga que pagar el siniestro por muerte. Es un cierre definitivo y casi nadie lo pide.

Y si se perdieron las actas del Registro Civil, la ley prevé la salida: información testimonial ante juez competente, con citación de la aseguradora. Lo mismo aplica a los beneficiarios que no puedan comprobar su parentesco por los medios civiles normales.

La póliza de un seguro de personas debe contener, además de lo que exige cualquier póliza, el nombre completo y la fecha de nacimiento de la persona sobre la que recae el seguro.

Eso hace que el error sea verificable contra el propio documento, sin pedirle nada a nadie: basta abrir la póliza y comparar.

Revisar ese renglón el día que llega la póliza es la versión barata de todo lo demás que cuenta esta página.

En 2025 se registraron 762,494 defunciones en México. Cada una que tenía una póliza detrás activó un trámite donde alguien compara la edad declarada contra el acta.

Con una suma asegurada promedio de 458,306 pesos en vida individual, el ajuste proporcional por un error de edad no es una minucia administrativa: puede ser el equivalente a varios meses de sostenimiento de una familia.

Es un renglón de la póliza y una fotografía del acta de nacimiento. Ése es todo el trabajo que evita la conversación.

Verificamos la fecha de nacimiento contra el acta al momento de contratar, no al momento de reclamar.

Pedimos que la prueba de edad quede anotada en la póliza, que es lo que impide que se exija de nuevo el día del pago.

Y si aparece un error en una póliza vigente, lo corregimos con la aseguradora explicando qué regla de ajuste aplica, en vez de dejarlo para que lo descubra la familia.