Es una de tres puertas, y la circular las nombra
La Circular Única de Seguros y Fianzas obliga a que la nota técnica de cada producto indique las fórmulas de los valores garantizados que otorga, y los enumera con nombre propio: valor de rescate, seguro saldado y seguro prorrogado.
Son tres destinos distintos para la misma reserva acumulada. El rescate la convierte en dinero y termina el contrato; el saldado y el prorrogado la dejan trabajando como protección, cada uno de una manera.
La circular no los define: los nombra dentro de lo que debe traer la nota técnica. Lo que sí exige es que las fórmulas se apeguen a procedimientos generalmente aceptados y estén sustentadas en literatura reconocida, así que no las inventa cada compañía a su gusto.
Qué conserva y qué sacrifica
Conserva el plazo. Si la póliza era vitalicia, el seguro saldado sigue siendo vitalicio; si era a veinte años, llega a los veinte años. La fecha de vencimiento no se mueve.
Conserva también la exención de primas, y esta parte es la que sorprende: no hay que volver a depositar un peso. El contrato queda liberado de pago.
Lo que sacrifica es la cifra. La suma asegurada baja a lo que alcance a comprar la reserva acumulada, y ese número depende de cuántos años lleve la póliza y del producto.
En qué se distingue del prorrogado
Las dos formas nacen del mismo hecho —dejar de pagar con reserva acumulada— y llevan a resultados opuestos. Vale la pena tenerlo claro antes de firmar cualquiera.
El saldado baja la suma y respeta el plazo. El prorrogado respeta la suma y recorta el plazo: mantiene la protección completa hasta una fecha determinada, y ese día se apaga.
La elección depende de qué protege esa póliza. Si hay un compromiso que dura toda la vida, el saldado tiene más sentido; si el compromiso tiene fecha de fin —una hipoteca, los años de estudio de un hijo—, conviene mirar el prorrogado.
La ley no elige por ti, y eso conviene saberlo
Aquí hay algo que mucha gente da por hecho y no está escrito. La ley dice que el seguro quedará reducido de pleno derecho «de acuerdo con las normas técnicas establecidas para el caso, las cuales deberán figurar en la póliza».
Es decir: remite al contrato. Cuál de las dos formas aplica por defecto, con qué fórmula y en qué plazo lo dice la tabla de tu documento, no la ley y no una regla general del mercado.
Por eso la respuesta honesta a «¿cuánto me quedaría?» nunca sale de internet ni de la memoria de nadie. Sale de la tabla impresa en tu póliza, en el renglón del año que llevas.
Cuánto pesa en México
La suma asegurada promedio de una póliza de vida individual es de 458,306 pesos, frente a 153,494 pesos de un certificado de seguro de grupo.
El dato importa aquí por una razón concreta: una póliza saldada baja de la primera cifra hacia la segunda o más abajo. Sigue siendo protección real, y sigue siendo menos de lo que la familia esperaba.
Por eso el saldado se toma como decisión y no como resultado de haber dejado de pagar sin avisarle a nadie.
Cómo lo trabajamos nosotros
Contamos primero las anualidades cubiertas, porque de ahí depende que exista algo que decidir.
Después leemos la tabla del documento y ponemos los tres números al lado: cuánto devuelve el rescate hoy, con qué suma queda el saldado y hasta qué fecha llega el prorrogado.
Y comparamos esas tres cifras contra el compromiso que la póliza protege. La respuesta correcta cambia si quien depende de ese dinero lo necesitará durante diez años o durante toda la vida.
Marco legal
Se indicarán las fórmulas con que se calcularán los valores garantizados que se otorgarán (valor de rescate, seguro saldado y seguro prorrogado), los cuales deberán apegarse a fórmulas y procedimientos generalmente aceptados y que se encuentran explicados y sustentados en literatura nacional o internacional
Si después de cubrir tres anualidades consecutivas se dejan de pagar las primas, el seguro quedará reducido de pleno derecho, de acuerdo con las normas técnicas establecidas para el caso, las cuales deberán figurar en la póliza
El seguro temporal cuya duración sea inferior a diez años no obligará a la empresa a conceder valores garantizados para el caso de muerte
Cuánto pasa en México
La suma asegurada promedio de una póliza de vida individual en México es de 458,306 pesos, frente a 153,494 pesos de un certificado de seguro de grupo
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta sobre este término.
¿Qué es un seguro saldado?+
Una póliza que continúa vigente por su plazo original y sin obligación de pagar una prima más, con una suma asegurada menor calculada sobre la reserva acumulada.
¿Tengo que seguir pagando un seguro saldado?+
No. La liberación del pago es justamente lo que lo caracteriza: la reserva ya acumulada compra la cobertura restante.
¿Cuánta suma me quedaría?+
Depende de la reserva acumulada y de las normas técnicas del producto. La ley exige que esas normas figuren en la póliza, así que el número está en tu tabla de valores garantizados.
¿En qué se diferencia del seguro prorrogado?+
El saldado baja la suma y conserva el plazo; el prorrogado conserva la suma completa y acorta el plazo hasta una fecha determinada.
¿Cualquier póliza de vida puede quedar saldada?+
No. Hace falta reserva acumulada, y la ley exime al seguro temporal de duración inferior a diez años de conceder valores garantizados para el caso de muerte.
¿Quién decide cuál de las dos formas aplica?+
La tabla de tu contrato. La ley remite a las normas técnicas del producto y exige que figuren en la póliza; no fija una regla general.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.