El derecho a elegir médico, y su precio
En seguros de salud la norma no deja la elección al criterio comercial de cada compañía. Obliga a ofrecer productos donde el asegurado pueda elegir médicos distintos a la red.
El mecanismo tiene un precio explícito: pagas la cantidad diferencial entre el tabulador de la institución y el costo del servicio que te preste ese médico, conforme a lo pactado.
Es decir, la elección existe y tiene un costo definido. Y saber que existe cambia la conversación, porque mucha gente asume que fuera de la red no hay cobertura en absoluto.
Cómo funciona el diferencial, con la cuenta a la vista
Si el tabulador reconoce cierto monto por una cirugía y el médico que elegiste cobra más, la diferencia sale de tu bolsa. Si cobra igual o menos, no hay diferencial que pagar.
Esa aritmética es la razón por la que el tabulador importa tanto y por la que conviene conocerlo antes y no después. Dos pólizas con la misma suma asegurada y distinto tabulador dejan cuentas finales muy distintas.
Y el diferencial es independiente del deducible y del coaseguro: son conceptos distintos que pueden aparecer en la misma factura sin sustituirse entre sí.
Por qué casi nadie lo pide
Porque no aparece en la cotización. El tabulador es un documento técnico que la compañía tiene y que rara vez viaja con la propuesta comercial.
También porque suena a letra chica y no lo es: es probablemente el dato más práctico de toda la póliza para quien tiene un médico de confianza.
Pedirlo es legítimo y sencillo. La pregunta que funciona es concreta: cuánto reconoce el tabulador por los dos o tres procedimientos que a mí me importan.
Qué preguntar antes de una cirugía programada
Con una cirugía agendada, el orden de las preguntas ahorra sorpresas caras. Son cuatro y se contestan por escrito.
- Cuánto reconoce el tabulador por ese procedimiento específico.
- Cuánto va a cobrar cada participante: cirujano, ayudante, anestesiólogo. No siempre están todos dentro de la red aunque el hospital lo esté.
- Cuál es el diferencial estimado y quién lo cobra.
- Si el hospital y el equipo aceptan pago directo o hay que pagar y pedir reembolso.
El caso que más sorprende: el equipo mixto
Es frecuente que el hospital esté en la red, el cirujano también, y el anestesiólogo no. La factura llega dividida y el diferencial aparece donde nadie lo esperaba.
No es una trampa: es la consecuencia de que la red se arma por convenios individuales y cada profesional decide si entra.
Se previene con una sola pregunta antes de la cirugía —quiénes van a participar y cuáles están en convenio— y se resuelve mal cuando se pregunta después.
Lo que un tabulador corto hace en la práctica
El efecto no es que te nieguen la atención: es que la factura llega partida. La parte reconocida la cubre la póliza y el resto aparece a tu nombre, muchas veces el mismo día del alta.
En procedimientos rutinarios la diferencia suele ser manejable. En cirugía compleja, donde participan varios especialistas y cada uno cobra por separado, esa diferencia se multiplica por el número de participantes.
Por eso conviene mirar el tabulador con el peor escenario en la cabeza y no con el más probable. Un seguro existe para lo raro y caro, y ahí es donde el tabulador se nota.
Un matiz honesto sobre a qué producto aplica
La obligación de ofrecer productos con elección de médico está escrita para el ramo de salud, que en la ley es un ramo propio.
En una póliza de gastos médicos mayores, la existencia del tabulador y las reglas del diferencial son contractuales: dependen del producto y hay que buscarlas en las condiciones generales.
Eso no las hace menos importantes; las hace menos automáticas. Y es exactamente por eso que conviene preguntarlas antes de firmar en lugar de darlas por hechas.
Tabulador, suma asegurada y red no son lo mismo
Los tres limitan lo que acabas pagando y lo hacen en momentos distintos, así que confundirlos lleva a comparar mal.
La suma asegurada es el techo total del siniestro. La red decide dónde te atienden con pago directo. El tabulador fija cuánto reconoce la compañía por cada acto médico concreto.
Una póliza puede tener suma alta, red amplia y tabulador corto — y esa combinación se siente exactamente igual que una cobertura escasa el día de la factura. Por eso las tres columnas se comparan juntas o no se comparan.
Cómo lo usamos nosotros al comparar
Pedimos el tabulador de los procedimientos que le importan a esa persona concreta, no la tabla completa. Un embarazo, una cirugía de rodilla, un evento cardiaco: cada quien tiene los suyos.
Comparamos ese número entre productos, junto con la suma y la red. Con las tres columnas enfrente, la decisión suele volverse evidente.
Y cuando alguien ya tiene médico de confianza, hacemos la cuenta del diferencial antes de contratar. Es la diferencia entre elegir con información y descubrirlo con la factura.
Marco legal
La institución debe ofrecer productos de seguros donde el asegurado pueda elegir médicos distintos a la red, mediante el pago de la cantidad diferencial que resulte entre el tabulador respectivo de la institución y el costo del servicio que le preste el médico, conforme a lo pactado
La institución está obligada a cumplir con la prestación de servicios dirigidos a fomentar o restaurar la salud a consecuencia de que se produzca la eventualidad prevista en el contrato dentro de su vigencia
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta sobre este término.
¿Qué es el tabulador de honorarios?+
La tabla con la que la aseguradora fija el monto máximo que reconoce por cada procedimiento médico.
¿Puedo elegir a un médico que no esté en la red?+
En seguros de salud la norma obliga a ofrecer productos donde puedas hacerlo, pagando la cantidad diferencial entre el tabulador de la institución y lo que cobre ese médico, conforme a lo pactado.
¿El diferencial sustituye al deducible?+
No. Son conceptos distintos y pueden aparecer en la misma cuenta sin sustituirse entre sí.
¿Dónde consigo el tabulador de mi póliza?+
Se pide a la aseguradora. Conviene solicitarlo por los procedimientos concretos que te interesan, y por escrito.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.