Por qué es mayor que el de daños
El de daños materiales se aplica sobre reparaciones que casi siempre son de monto medio. El de robo se aplica sobre el valor completo del vehículo, así que el mismo porcentaje da una cifra mucho mayor.
Encima, los productos suelen fijarle un porcentaje más alto que al de daños, porque el robo es un riesgo con menos control del asegurado y con pérdida total garantizada cuando ocurre.
La consecuencia práctica: conviene conocer los dos porcentajes por separado. Preguntar «cuál es mi deducible» sin distinguir cobertura deja fuera la mitad de la respuesta.
El valor asegurado decide dos cosas a la vez
Primero, cuánto te pagan. Para fijar la indemnización se toma el valor del interés asegurado en el momento del siniestro, y la aseguradora responde hasta el límite de la suma y del valor real asegurados.
Segundo, cuánto pones tú, porque el deducible es un porcentaje de esa misma suma. Subir la suma sube la indemnización y sube el deducible en la misma proporción.
Y si la suma quedó por debajo del valor real, la respuesta se reduce proporcionalmente al daño causado, salvo convenio en contrario. En robo total eso se siente entero.
La figura que cambia el resultado: valor convenido
La ley contempla una excepción pensada justamente para esto. Considerando la dificultad de valuar la cosa asegurada, las partes pueden fijar expresamente en el contrato un valor convenido para el resarcimiento en caso de pérdida o robo totales.
Con valor convenido, el número no depende de una tabla de depreciación el día del robo: está escrito desde el principio.
Es de las preguntas más rentables que se le pueden hacer a una cotización, y casi nunca aparece en la conversación de venta.
Cuánto pasa en México
En automóviles con póliza individual, durante 2023 el robo total tuvo una frecuencia de 0.42% y un costo medio de 206,984 pesos. En motocicletas, una frecuencia de 1.63% y un costo medio de 36,856 pesos.
La lectura es clara: en auto el robo es cuatro de cada mil al año, pero cuando ocurre cuesta casi diez veces un daño material promedio. En moto es cuatro veces más frecuente en proporción y mucho más barato por evento.
Sobre esos montos se aplica el porcentaje del deducible, y por eso en auto la cifra que pone el asegurado puede ser de decenas de miles de pesos.
Lo que la ley no fija
El deducible no está en la Ley sobre el Contrato de Seguro. Ni su existencia, ni su porcentaje, ni la regla de que el de robo sea mayor que el de daños. Todo eso es del contrato de cada producto.
Lo que sí está en la ley es el marco donde ese deducible opera: el límite de la suma y del valor real, el valor al momento del siniestro y la excepción del valor convenido.
Por eso una comparación entre dos cotizaciones que ignore los deducibles no compara nada: pueden diferir más en esa línea que en la prima.
Cómo lo revisamos nosotros
Ponemos en pesos, no en porcentaje, lo que tendrías que poner tú si el vehículo desapareciera mañana. Un 10% suena manejable hasta que se traduce a la cifra concreta.
Verificamos si el producto ofrece valor convenido y qué diferencia de prima implica, porque suele ser la decisión con mejor relación entre costo y consecuencia.
Y revisamos que la suma asegurada corresponda al valor de hoy, que es lo que sostiene las dos mitades de la cuenta.
Marco legal
Para fijar la indemnización del seguro se tendrá en cuenta el valor del interés asegurado en el momento de realización del siniestro
En el seguro contra los daños la empresa aseguradora responde solamente por el daño causado hasta el límite de la suma y del valor real asegurados
Como excepción al límite del valor real y considerando la dificultad de valuar la cosa asegurada, las partes podrán fijar expresamente en el contrato un valor convenido para los efectos de resarcimiento de su pérdida o robo totales
Salvo convenio en contrario, si la suma asegurada es inferior al interés asegurado, la empresa aseguradora responderá de manera proporcional al daño causado
Cuánto pasa en México
En 2023 el robo total tuvo una frecuencia de 0.42% y un costo medio de 206,984 pesos en automóviles con póliza individual, y de 1.63% con costo medio de 36,856 pesos en motocicletas
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta sobre este término.
¿Cuánto es el deducible por robo total?+
No lo fija la ley: es un porcentaje de la suma asegurada que define cada contrato, y suele ser mayor que el de daños materiales.
¿Por qué es más alto que el de daños?+
Porque se aplica sobre el valor completo del vehículo y no sobre una reparación, y porque los productos suelen asignarle un porcentaje mayor.
¿Cómo se calcula lo que me pagan?+
Se toma el valor del interés asegurado al momento del siniestro, con el límite de la suma y del valor real asegurados, y de ahí se descuenta el deducible pactado.
¿Puedo evitar que dependa de la depreciación?+
Preguntando por valor convenido: la ley permite que las partes fijen expresamente un valor para el resarcimiento en caso de pérdida o robo totales.
¿Qué tan probable es el robo total?+
En automóviles con póliza individual tuvo una frecuencia de 0.42% en 2023, con costo medio de 206,984 pesos; en motocicletas, 1.63% y 36,856 pesos.
Revisado por Carlos Andrés Torres Ospina, Director de Torres Ospina Consultores. Agente de seguros con cédula B M393241, autorizada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.