Pérdida total y pérdida parcial: qué cambia de verdad

Aquí está lo importante y es una sola frase de la ley: cuando tras un daño parcial no se rescinde el contrato, la aseguradora no queda obligada en lo sucesivo sino por el resto de la suma asegurada.

Es decir, cada reclamación parcial consume techo. Un año con tres reparaciones pequeñas deja la póliza con mucho menos capacidad para el siniestro grande que podría venir en diciembre.

Por eso la cuenta antes de reclamar un daño chico no es sólo el deducible: es también cuánto techo estás gastando.

Es la regla menos conocida del capítulo, y corta para los dos lados. En caso de daño parcial por el cual se reclame una indemnización, la aseguradora y el asegurado tienen derecho a rescindir el contrato, a más tardar en el momento del pago.

Si quien rescinde es la aseguradora, su responsabilidad termina quince días después de comunicarlo, y debe reembolsar la prima que corresponda a la parte no transcurrida y al resto de la suma asegurada.

Si quien rescinde es el asegurado, la aseguradora puede exigir la prima del periodo en curso, y devuelve lo cobrado por adelantado de periodos futuros.

La regla base es la misma para los dos: para fijar la indemnización se toma el valor del interés asegurado en el momento del siniestro, y la aseguradora responde hasta el límite de la suma y del valor real asegurados.

En pérdida total esa regla se nota entero, y por eso existe la excepción del valor convenido: considerando la dificultad de valuar la cosa, las partes pueden fijar expresamente un valor para el resarcimiento en caso de pérdida o robo totales.

Y si la suma asegurada quedó por debajo del valor real, la respuesta se reduce en proporción, salvo convenio en contrario. Eso aplica a los dos tipos de pérdida, no sólo a la total.

La ley no fija el umbral. Lo fijan las condiciones de cada producto, casi siempre como un porcentaje del valor del bien: superado ese porcentaje, la reparación deja de considerarse viable.

Conviene saber cuál es ese porcentaje antes del siniestro, porque decide de qué lado de la línea cae un daño grande — y con él, si cobras la suma o cobras una reparación menos deducible.

El otro dato que vive en el contrato es qué pasa con el salvamento: quién se queda con lo que queda del bien, y si ese valor se descuenta de la indemnización.

En automóviles con póliza individual, durante 2023 el robo total tuvo una frecuencia de 0.42% y un costo medio de 206,984 pesos, mientras que los daños materiales tuvieron una frecuencia de 15.90% y un costo medio de 22,023 pesos.

Los dos números juntos describen la asimetría del asunto: la pérdida total es rara y cuesta casi diez veces más que un daño parcial promedio. Es exactamente el perfil de riesgo que un seguro sirve para cubrir.

Y explica por qué gastar techo en reparaciones pequeñas es una decisión con consecuencias: el evento que de verdad justifica la póliza es el que llega una vez cada muchos años.

Antes de reclamar un daño chico hacemos dos cuentas, no una: cuánto recuperarías después del deducible, y cuánto techo dejarías disponible para el resto de la vigencia.

Verificamos si la póliza tiene valor convenido y cuál es el umbral de pérdida total, que son los dos renglones que deciden el escenario caro.

Y si la aseguradora rescinde tras un siniestro, revisamos que el reembolso de prima corresponda a la parte no transcurrida, que es un derecho concreto y no un gesto comercial.