Rescisión: cuándo puede la aseguradora dar por terminado tu contrato

Al contratar, la ley te obliga a declarar por escrito todos los hechos importantes para la apreciación del riesgo, tal como los conozcas o debas conocer en ese momento. Es la contrapartida de que la aseguradora acepte cubrirte sin investigarte a fondo.

Si esa declaración tuvo una omisión o fue inexacta, la ley faculta a la empresa para considerar rescindido de pleno derecho el contrato — y añade algo que sorprende a todo el mundo: aunque esa omisión no haya influido en la realización del siniestro.

La facultad no queda flotando para siempre. La aseguradora debe comunicar la rescisión dentro de los treinta días naturales siguientes a la fecha en que conozca la omisión o la inexacta declaración.

Naturales, no hábiles. Y el punto de partida no es el día que te escribieron: es el día en que ELLA conoció el hecho, que muchas veces está documentado en su propio expediente — en un reporte médico recibido, en una respuesta de un hospital, en la fecha de un dictamen interno.

Aquí está lo que más veces cambia una conversación que parecía perdida. La Ley sobre el Contrato de Seguro enumera los supuestos en los que la aseguradora no podrá rescindir, y basta que el caso encaje en uno.

Comprobarlo exige tener a la vista la solicitud firmada: qué se preguntó, qué se contestó y qué quedó en blanco. Ese expediente es el que casi nadie guarda y el que decide el asunto.

• Si la aseguradora provocó la omisión o la inexacta declaración.
• Si conocía o debía conocer el hecho que no se declaró.
• Si renunció al derecho de rescindir por esa causa.
• Si celebró el contrato aun habiendo quedado una pregunta sin contestar.

El de la pregunta sin contestar merece párrafo propio porque aparece una y otra vez. Si la solicitud se firmó con un campo vacío y la compañía emitió la póliza de todos modos, aceptó el riesgo con esa información incompleta.

Por eso, cuando llega un aviso de rescisión, lo primero que pedimos no es la carta: es la solicitud original. La respuesta suele estar ahí, en un renglón que nadie llenó y que la aseguradora dio por bueno el día que cobró la primera prima.

La discusión suele reducirse a si el dato omitido era importante. La ley da el criterio y no lo deja a la impresión de nadie: importan los hechos tal como se conocían al momento de la declaración, y la agravación sobrevenida —lo que empeoró después de firmar— se rige por reglas propias.

De ahí sale una consecuencia práctica que conviene entender antes de discutir: no toda omisión sirve para rescindir. Si el hecho omitido no podía influir en la apreciación del riesgo, no cumple el supuesto que la ley exige.

Y otra: la carga de demostrar que la omisión existió y que era relevante es de quien rescinde, no tuya. La carta que sólo afirma «se detectó una omisión» sin decir cuál dato, en qué documento y en qué fecha, no está sosteniendo nada todavía.

Conviene separar tres cosas que suelen llegar con el mismo susto. La rescisión es esta facultad, que exige una omisión o inexacta declaración y tiene plazo y límites. La no renovación es dejar que la póliza llegue a su fin: en gastos médicos exige aviso con al menos veinte días hábiles de anticipación. Y la cancelación es la baja que decides tú.

Los caminos de defensa no se parecen, así que lo primero es leer qué dice exactamente la carta. Una que invoca el artículo 47 no se responde igual que una que sólo avisa que no habrá renovación.

Y hay una protección que aplica en los tres casos: no se puede condicionar la continuidad de la atención de un siniestro en curso a que la póliza siga vigente el periodo siguiente.

Fechar y cotejar, en ese orden. Fechar: qué día dice la compañía que conoció el hecho y qué día te comunicó la rescisión — si entre las dos hay más de treinta días naturales, ese es el primer argumento.

Cotejar: la solicitud contra los cuatro supuestos. Con esas dos cosas sobre la mesa la conversación deja de ser una discusión sobre la buena fe de nadie y pasa a ser un cotejo de documentos, que es donde el asegurado tiene con qué defenderse.

Y conviene no confundir la rescisión con la cancelación. Cancelar es el acto voluntario de dar por terminada una póliza —lo decides tú y lo regula tu contrato—; rescindir es esta facultad de la aseguradora, y sólo ella tiene plazo y límites escritos en la ley. Cuando alguien nos dice «me cancelaron el seguro», lo primero es averiguar cuál de las dos cosas pasó, porque los caminos son distintos.